Podle jakých parametrů se vypočítává výše POV a HAV?

Provoz motorového vozidla je poměrně nákladná věc, která nekončí úhradou kupní ceny. Následuje neustálé placení za palivo, pravidelný servis, případné opravy a samozřejmě nezbytné pojištění. Víte, vůbec jaká kritéria ovlivňují cenu povinného ručení a havarijního pojištění?

Jaké parametry ovlivňují cenu POV

Povinné ručení je zákonné odpovědnostní pojištění, které musí mít sjednané každé vozidlo provozované na veřejných komunikacích. Existuje sice pár výjimek definovaných zákonem č. 168/1999 Sb., o pojištění škod způsobených provozem motorového vozidla, ale ty se na běžného vlastníka motorového vozidla nevztahují.

Otázka tedy nezní, zda si POV sjednat, ale u kterého pojistitele a za kolik. POV smí nabízet pouze ty pojišťovny, které disponují příslušnou licencí. Jedná se o většinu pojišťoven působících v ČR.  Nabídky na  pojištění auta  od různých pojišťoven nejsou přitom stejné co do rozsahu, obsahu i výše pojistného. Proto se vyplatí vědět, jaká kritéria ovlivňují výpočet POV, a jak si vybrat nejlepší pojištění.

Hlavní kritéria ovlivňující cenu POV:

• Druh vozidla  - motocykl, osobní vozidlo, nákladní vozidlo, autobus, pracovní stroje apod.

• Objem motoru vozidla - levnější jsou motory s nižším objemem

• Účel, ke kterému je auto používané - soukromé cesty, běžný provoz, služební vůz, auto určené k podnikání (např. taxislužba, autoškola)

• Škodní průběh - bonus neboli cenové zvýhodnění (sleva až 60 % na pojistném) za dlouhodobě bezeškodní průběh (minimálně 1 rok bez nehod), malus neboli přirážka v případě horšího škodního průběhu

• Rok výroby vozidla - čím je vůz novější, tím je levnější pojistné, starší vozy bývají spíše v nevýhodě

• Trvalá adrese pojistníka - města versus obce a vesnice, ve městech hrozí vyšší riziko vzniku  pojistné  události, proto bývá pojistné vyšší

• Věk pojistníka - zvýhodněni bývají zkušení řidiči ve věku od 30 let výše, nejhůře jsou na tom začínající řidiči mužského pohlaví, kteří bývají za volantem agresivnější

• Typ pojistníka - soukromá osoba, podnikatel či právnická osoba

• Frekvence platby pojistného - sleva je obvykle nabízená u roční platby, platit však lze také měsíčně, čtvrtletně nebo pololetně dle domluvy s pojišťovnou

• Držitelé průkazu ZTP a ZTP/P, vybraná povolání (lékaři, hasiči) - některé pojišťovny nabízí lepší ceny pro držitel uvedených průkazu či pro vybraná povolání

Povinné ručení  dále ovlivňuje nastavení vybraného pojištění.  Předem daná je cena základního pojistného balíčku. Pojistník má právo některé parametry upravit a zlepšit rozsah pojištění. Úpravy vedou k zvýšení ceny povinného ručení. 

Které parametry POV lze zvýšit nebo změnit:

• Výše pojistných limitů - zákon stanovuje základní limit 35 mil. Kč pro škody na majetku a 35 mil. Kč pro škody na zdraví a životě; pojišťovny obvykle nabízí více variant s limity 50 mil. Kč, 100 mil. Kč, ale i 200 mil. Kč

• Rozsah pojištění - k základnímu balíčku lze sjednat další doplňková připojištění, které rozsah pojištění zvýší (např. pojištění skel, pojištění úrazu, pojištění zavazadel a další)

• Asistenční služby - základní asistenční služby jde rovněž vylepšit za poplatek

V poslední řadě mohou výslednou cenu POV ovlivnit různé slevy a bonusy:

• Bonus za bezeškodní průběh

• Sleva za sjednání online

• Sleva za sjednání POV a HAV v jedné pojistné smlouvě

• Akční nabídky nabízené pro konkrétní období

Jaké parametry ovlivňují cenu HAV

U havarijního pojištění vozidel je výpočet ceny (pojistné) významně jednodušší. Základním kritériem, od kterého se cena havarijního pojištění počítá, je kupní cena vozidla. Čím více peněz vozidlo stálo, tím dražší pojistné bude. Následuje nastavení havarijního pojištění, kde lze ušetřit.

Kritéria ovlivňující cenu HAV:

• Kupní cena vozidla - čím je auto dražší, tím je dražší i HAV

• Druh vozidla - motocykl, osobní auto, nákladní vozidlo apod.

• Účel, ke kterému je auto používané - soukromé cesty, auto určené k podnikání (taxislužba, autoškola apod.)

• Značka vozidla - některé značky jsou u zlodějů “oblíbenější”

• Rozsah havarijního pojištění (pojistná rizika) - zvolit lze variantu all risk nebo vybrat jednotlivá rizika, variant all risk je nejdražší, protože zahrnuje všechna možná rizika (krádež, vandalismus, havárie, živelné události)

• Výše spoluúčasti - čím je spoluúčast  nižší, tím je havarijní pojištění dražší, na druhou stranu pojišťovna uhradí i menší škody; výše spoluúčasti se pohybuje od 0 do 20 %

• Ostatní  - rozsah asistenčních služeb, doplňková připojištění, slevy za online sjednání či za zabezpečení auta, bonusy, akční nabídky apod.