Parametry výpočtu ceny povinného ručení a havarijního pojištění

Pojištění vozidla tvoří nedílnou součást výdajů spojených s jeho provozem. Povinné ručení musí mít podle zákona sjednané každý provozovatel vozidla. Havarijní pojištění sice povinné není, ale zejména u novějších a dražších vozů by mělo být samozřejmostí. Ceny pojistek se u různých vozidel a osob značně liší. Jak pojišťovny vypočítají cenu povinného ručení a havarijního pojištění?

Co ovlivňuje cenu povinného ručení

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, známé spíše jako povinné ručení, musí mít všechna motorová vozidla pohybující se po veřejných komunikacích. Za sjednání pojištění je od dubna roku 2024 zodpovědný provozovatel vozidla. Dříve odpovědnost ležela na vlastníkovi. Otázka tedy nezní, zda si povinné ručení sjednat, ale u které pojišťovny a za kolik. Nabídky pojištění auta se výrazně liší. Proto je dobré vědět, jaká kritéria výpočet ceny povinného ručení ovlivňují.

Hlavní kritéria, která mají vliv na cenu povinného ručení

Nejdůležitější faktory určující cenu povinného ručení se týkají samotného vozidla a jeho provozovatele. Jedná se o pevně daná kritéria, která při sjednávání pojištění spíše neovlivníte.

• Druh vozidla: Jiná cena povinného ručení čeká majitele motocyklu, osobního auta, nákladního vozidla či autobusu. Pojišťovny berou v úvahu statistiky nehodovosti pro jednotlivé druhy vozidel a potenciální riziko způsobení škody. Například autobusy při nehodě většinou způsobí větší materiální škody než motocykly.
  
  

• Objem motoru: Výkonnější auta jsou z hlediska možných škod považována za rizikovější. Na nižší cenu povinného ručení proto zpravidla dosáhnou provozovatelé vozů s nižším objemem motoru.
  
  

• Způsob užívání: Pojišťovny při výpočtu ceny zohledňují specifická rizika spojená s určitými způsoby provozu (autoškola, taxislužba, služební automobily apod.). U vozidel, kde se předpokládá intenzivnější provoz a vyšší pravděpodobnost nehody, je cena povinného ručení vyšší.
  
  

• Rok výroby: Pro pojišťovny jsou novější vozidla díky moderním bezpečnostním prvkům méně riziková. Naopak starší vozy bývají v tomto ohledu v nevýhodě.
  
  

• Věk pojistníka: Ze statistik vyplývá, že nehody častěji způsobují mladí či méně zkušení řidiči a senioři. Pojišťovny těmto skupinám standardně vyměřují vyšší pojistné.
  
  

• Trvalé bydliště: V Praze a dalších velkých městech hrozí vyšší riziko pojistné události. Za povinné ručení zde zaplatíte více než na vesnici.
  
  

• Historie pojistníka: Významným faktorem při výpočtu ceny povinného ručení je rovněž škodní průběh řidiče. Za jízdu bez nehod získáte u pojišťoven bonusy. Často bourající řidiče naopak čekají přirážky k základní ceně pojištění (tzv. malusy).
  
  

Jaké parametry lze u pojistky na auto změnit nebo zvýšit

Výčet parametrů zdaleka není konečný. Do hry vstupují další faktory včetně cenové politiky pojišťovny. Navíc je nutné zdůraznit, že si každá pojišťovna stanovuje parametry pro výpočet ceny povinného ručení sama. Napříč jednotlivými poskytovateli se tak zohledňované parametry mohou lišit, stejně jako jejich důležitost v rámci cenotvorby.

Základní balíček povinného ručení, který vám pojišťovna nabídne, si dále můžete přizpůsobit. Co si u pojištění auta nastavíte podle sebe?

• Frekvence placení: V závislosti na dohodě s pojišťovnou můžete pojistné platit měsíčně, čtvrtletně, pololetně či ročně. S roční platbou se často pojí určitá sleva.
  
  

• Výše limitů: Minimální limity pojistného plnění jsou u újmy na zdraví a věcných škod stanovené zákonem. V roce 2024 došlo k jejich navýšení z 35 na 50 milionů Kč. Ani tyto limity nemusí být v případě hromadné či vážné dopravní nehody dostatečné. Odborníci proto doporučují připlatit si za vyšší limity, alespoň 100/100 milionů Kč.
  
  

• Rozsah pojištění: K běžnému pojištění si můžete sjednat další doplňková připojištění, která rozsah celého balíčku (a tím pádem i jeho cenu) zvýší. Jde například o pojištění skel, převážených zavazadel, střetu se zvěří nebo náhradního vozidla.
  
  

• Rozsah asistenčních služeb: Pojišťovny většinou nabízí více typů asistence. Ve své základní podobě jsou asistenční služby poměrně omezené a nemusí vám pokrýt veškeré náklady spojené s odtahem nebo opravou na místě. Pojistníci si proto často připlácí za rozšíření asistenčních služeb.
  
  

Novinky: 7 změn zákona v autopojištění 2024

10. 5. 2024|

Délka čtení: 5 min.

Rok 2024 přináší pro řidiče celou řadu změn. Řízení je nově možné již od 17 let, končí vydávání velkých technických průkazů a mění se také bodový systém či sazby pokut. Novinky se nevyhnuly ani pojištění vozidel. Jaké změny v autopojištění by vám neměly uniknout?

Jaké parametry ovlivňují cenu havarijního pojištění

Stanovení ceny havarijního pojištění probíhá jiným způsobem. Havarijko se vztahuje na škody na vašem autě, nikoliv na ostatní účastníky provozu. Základním kritériem, od kterého se cena havarijního pojištění odvíjí, je aktuální hodnota vašeho vozidla. Vyšší pojistné tedy platí majitelé nových a dražších vozů. Časem by vaše pojistné mělo spolu s hodnotou vozidla klesat. Proto je důležité smlouvu s pojišťovnou pravidelně aktualizovat. Pokles hodnoty vozidla se ale v ceně havarijního pojištění projevuje pouze částečně – například náhradní díly stojí podobné částky u nových i ojetých vozidel.

Co dalšího ovlivňuje cenu havarijního pojištění

Kromě aktuální hodnoty vozidla se do ceny havarijního pojištění promítají další faktory. Řada z nich je stejná jako u povinného ručení.

• Spoluúčast: Částka, kterou v případě pojistné události zaplatíte ze svého. Může být stanovena fixně (například 10 000 Kč), procentuálně (cca 0–20 %) nebo kombinací obou metod (5 %, minimálně však 5 000 Kč). Čím menší je vaše spoluúčast, tím vyšší je cena havarijního pojištění. Vysokou mírou spoluúčasti si naopak pojistné snížíte.
  
  

• Pojištěná rizika: Havarijní pojištění se standardně vztahuje na dopravní havárie, přírodní živly, vandalismus (či jiné poškození cizí osobou) a krádež vozidla. Podobně jako u povinného ručení si můžete dále připojistit například skla, zavazadla nebo střet se zvěří. Zvolit lze také variantu all risk, která pokrývá všechna rizika. Ta je pochopitelně nejdražší.
  
  

• Značka a model vozu: Pojišťovny zohledňují rizika na základě detailních statistik včetně četnosti krádeží. Cena havarijního pojištění je proto vyšší u často kradených vozidel (Škoda Auto, Volkswagen, luxusní značky). S dražším pojistným počítejte také u sportovních modelů.
  
  

• Způsob užívání: Stejně jako u povinného ručení ovlivňuje cenu havarijního pojištění způsob užívání vozidla a rizika, která ze specifického provozu vyplývají.
  
  

• Pojistník a jeho historie: Také za havarijní pojištění si připlatí mladí řidiči, senioři a osoby, které v nedávné minulosti způsobily dopravní nehodu.
  
  

• Nastavitelné parametry: Cenu havarijního pojištění dále ovlivňují nastavené limity, doplňková připojištění, rozsah asistenčních služeb či frekvence placení.

Další cesty k nejlevnějšímu pojištění auta

Do ceny povinného ručení a havarijního pojištění promlouvají i speciální akce pojišťoven. Narazíte například na slevy za uzavření pojistky online či za sjednání povinného ručení a havarijního pojištění v jednom balíčku. Některé pojišťovny vám nabídnou slevy i v případě, že u nich máte jiné smlouvy – třeba životní pojištění nebo pojištění majetku.