Nejčastější chyby při sjednání cestovního pojištění. Děláte je také?

Sezóna dovolených je v plném proudu. Drtivá většina českých cestovatelů si uvědomuje rizika spojená s možnými úrazy či onemocněními a sjednává si cestovní pojištění do zahraničí. Jenže špatná pojistka může být stejně nepoužitelná jako žádná pojistka. Jaké chyby dělají Češi při sjednávání cestovního pojištění?

Češi cestovní pojištění do zahraničí mají, ale často nevhodné

Úrazy nebo nemoci vás mohou potkat i při pobytu v zahraničí. Pokud nechcete lékařskou péči v cizině hradit ze svého, měli byste si sjednat cestovní pojištění. Češi si tato rizika naštěstí uvědomují. Podle průzkumu České asociace pojišťoven (ČAP) si cestovní pojištění před dovolenou sjednávají v 98 % případů. A v mnoha situacích jim skutečně přijde vhod – jen v roce 2024 bylo v ČR zaznamenáno zhruba 85 tisíc pojistných událostí z cestovního pojištění. Pojišťovny při nich vyplatily astronomických 1,3 miliardy Kč.

V mnoha případech cestovní pojištění Čechům bohužel nepomůže, přestože ho mají sjednané. Z různých důvodů se však na danou situaci nevztahuje. Kvůli jakým chybám musí čeští cestovatelé sahat hluboko do kapsy?

1. Podcenění výše limitů

Zásah vrtulníku za 120 tisíc Kč, operace s týdenní hospitalizací přes 200 tisíc Kč a repatriace do ČR leteckým speciálem klidně 600 tisíc Kč. Podobné částky se mohou sčítat kvůli jednomu nešťastnému výletu do hor. Lékařská péče v zahraničí se může prodražit velmi rychle. I když se limity pojištění zdají na první pohled vysoké, v praxi nemusí stačit. Při cestování po Evropě by limit pro léčebné výlohy měl činit alespoň 5 milionů Kč, mimo Evropu nejméně 10 milionů Kč. Pokud se vydáváte do zemí s drahým zdravotnictvím (USA, Kanada, Austrálie apod.), sáhněte raději po produktech s násobně vyššími nebo neomezenými limity.

2. Nedostatečné připojištění

Cestovní pojištění je dnes komplexní produkt, který kryje mnohem více než jen lékařskou péči. Pomocí připojištění si ho rozšíříte o pojištění zavazadel, storno poplatků, rizikových sportů nebo úrazové pojištění. Podobná připojištění si však musíte připlatit, v základním produktu zpravidla obsažená nejsou. Například jízda na lyžích mimo vyznačené sjezdovky je u většiny pojišťoven vnímaná jako rizikový sport. Pokud se při freeridu zraníte a nemáte připojištění, půjde ošetření z vaší kapsy. Totéž platí třeba pro potápění nebo surfování.

3. Zapomenuté připojištění odpovědnosti

Pojištění odpovědnosti je jedním z připojištění, které se dají sjednat k cestovnímu pojištění. Tzv. pojistka na blbost se vztahuje na škody, které způsobíte třetím osobám. Může vás ochránit před skutečně velkými výdaji. Zatímco u pojištění zavazadel či storna jsou způsobené škody v relativně dostupných finančních relacích, zranění jiného turisty nebo poškození cenného předmětu se může vyšplhat klidně na miliony Kč. V některých situacích je připojištění odpovědnosti dokonce povinné. Například v Itálii vás bez něj nepustí na sjezdovku.

4. Sjednání pojištění pět minut po dvanácté

Podle zmiňovaného průzkumu ČAP si zhruba polovina Čechů sjednává pojištění na poslední chvíli. Na tom není nic špatného, pokud to stihnete před odjezdem z ČR. Při sjednání ze zahraničí pojišťovny obvykle uplatňují ochrannou lhůtu. Ta v praxi znamená, že vám pojištění začne platit až po několika dnech od sjednání. Minimálně část dovolené tak nejste pojištění vůbec. Pojišťovny se ochrannou lhůtou chrání před klienty, kteří by si pojištění sjednali až poté, co se jim něco stane. I kdybyste našli pojišťovnu s odlišným přístupem, pojištění se nikdy nevztahuje na události, které již nastaly.

5. Výběr pojištění jen podle ceny

Nejlevnější cestovní pojištění nemusí být nejlepší variantou. Cena je důležitým parametrem, ale rozhodně by neměla být tím jediným. Pojištění musí pokrývat všechny plánované aktivity, zahrnovat potřebná připojištění a zohledňovat další specifické požadavky. Zapomínat byste neměli ani na kvalitu asistenčních služeb.

6. Spoléhání na kartičku pojištěnce

V členských zemích EU vám sice platí průkaz EHIC (modrá kartička pojištěnce), ale garantuje vám jen neodkladné ošetření za stejných podmínek jako pro místní obyvatele – tedy i se stejnými doplatky nebo spoluúčastí. Ta může být zejména na západ od nás velmi vysoká. Průkaz EHIC vám navíc (na rozdíl od cestovního pojištění) nezajišťuje ošetření v soukromých zařízeních, repatriaci do ČR, asistenční služby či volitelná připojištění. Cestovní pojištění by vám proto nemělo chybět ani při cestách po EU.

7. Nesprávně uvedený účel cesty

Pojišťovny u cestovního pojištění rozlišují cesty turistické (běžná dovolená), pracovní a studijní. Nesprávně uvedený účel cesty může vést k zamítnutí pojistného plnění. Pokud tedy v zahraničí plánujete pracovat či studovat, ujistěte se, že tomu odpovídá i vaše cestovní pojištění.

8. Špatně vyplněné datum cesty nebo osobní údaje

Ve spěchu před plánovanou cestou je snadné udělat chybu a ukliknout se při vyplňování data odjezdu či návratu. Jenže jak praví otřepané pravidlo – co je psáno, to je dáno. Pojišťovně nevysvětlíte, že jste se chtěli pojistit v jiném termínu. Škody vzniklé během „zapomenutých dnů“ budete muset zaplatit sami. Podobné komplikace mohou nastat i při nesprávném vyplnění osobních údajů. Před sjednáním pojištění si proto všechny náležitosti raději několikrát zkontrolujte.

9. Omezené pojištění k platební kartě

Některé banky nabízí svým klientům k platební kartě i cestovní pojištění. Pokud se na něj chcete spoléhat, zjistěte si o něm detailní informace včetně pojistných limitů a krytí. Cestovní pojištění k platební kartě bývá často velmi omezené a nemusí vám poskytnout dostatečnou ochranu. Jestli ale pokrývá vše potřebné, tak je zbytečné sjednávat si druhé pojištění.

10. Neznalost výluk

Výluky popisují situace, kdy cestovní pojištění do zahraničí neplatí. K nejběžnějším výlukám patří škody, ke kterým došlo při porušování místních zákonů, úmyslném jednání nebo pod vlivem alkoholu či drog. Každá pojišťovna stanovuje vlastní seznam výluk. Jestli nechcete být nepříjemně překvapení, měli byste je dopředu znát.

Jak cestovní pojištění sjednat správně

Jak tedy při výběru cestovního pojištění do zahraničí postupovat? Ujasněte si účel cesty a plánované aktivity. Zamyslete se nad možnými riziky a přizpůsobte jim výběr připojištění. Nezapomeňte na připojištění odpovědnosti, které se hodí pro všechny druhy cest. V neposlední řadě si nastavte adekvátní výši limitů – u léčebných výloh nejméně 5 milionů Kč po Evropě a dvojnásobek při cestách mimo starý kontinent. V dražších oblastech raději zvolte ještě vyšší limity.

Nevybírejte pojištění jen podle ceny, zaměřte se na všechny parametry (hlavně limity, připojištění, rozsah krytí) včetně úrovně asistenčních služeb. Před sjednáním si pečlivě zkontrolujte vyplněné údaje, zejména datum odjezdu a návratu.