Povinné ručení a totální škoda
Totální škoda na vozidle je pro řidiče poměrně častá, ale přitom nejméně srozumitelná škodní událost. Pojišťovna vám po nehodě může oznámit, že je to „totálka“ – a vy dostanete méně peněz, než jste čekali. Jak posuzování totální škody funguje?
Co je totální škoda?
Totální škoda znamená, že oprava vozu už není ekonomicky, nebo technicky možná.
Při totální škodě vám pojišťovna vyplatí náhradu podle obvyklé ceny auta, snížené o hodnotu použitelných zbytků (vraku).
Za totální škodu se považuje i krádež auta, pokud máte v rámci havarijního pojištění sjednáno také riziko odcizení.
Kdy vzniká totální škoda
Při posuzování škod pojišťovny rozlišují částečné (parciální) poškození a totální škodu.
U částečné škody je oprava možná a náklady nepřesáhnou obvyklou cenu vozidla.
U totální škody náklady na opravu přesáhnou hodnotu vozu, případně ho nelze uvést do bezpečného stavu.
O tom, zda jde o částečnou, nebo totální škodu, rozhoduje likvidátor pojišťovny na základě celkového rozsahu škod. Do výpočtu vstupuje:
obvyklá cena vozidla těsně před nehodou,
odhad nákladů na opravu,
rozsah poškození, technický stav, stáří a opotřebení vozu.
Nejde jen o zdemolované vraky po velkých nehodách. Totální škoda může nastat i při zdánlivě malé nehodě, pokud jsou:
poškozeny klíčové konstrukční části (např. rám, airbagy, elektronika),
jedná o staré auto s nízkou tržní hodnotou.
Jak probíhá výpočet totální škody
Pojišťovna stanoví tzv. obvyklou cenu vozidla před nehodou.
Odhadne náklady na opravu a obě částky porovná.
Totální škoda = náklady na opravu jsou vyšší než obvyklá cena vozu.
Pojišťovna vyčíslí hodnotu vraku, který lze ještě prodat.
Získáte pojistné plnění ve výši obvyklé ceny vozu po odečtení hodnoty vraku.
Nechat si vrak, nebo ho prodat?
Při totální škodě pojišťovna nabídne nabouraný vůz k prodeji v aukci a podle nejvyšší nabídky určí jeho zůstatkovou cenu. Vy se můžete rozhodnout, jestli tuto nabídku přijmete a vůz prodáte, nebo si auto ponecháte a naložíte s ním po svém. Podle čeho se rozhodnout?
U novějších aut obvykle bývá výhodnější vrak prodat přes aukci – hodnota zbytků je vysoká a pravděpodobně je nedokážete zpeněžit lépe.
U starších vozů se někdy vyplatí nechat si nabourané auto a opravit ho svépomocí. Pojišťovna totiž kalkuluje opravu s cenami originálních dílů a servisu – pokud máte známého mechanika, můžete auto opravit levněji.
Sjednejte si povinné ručení, které vás podrží
Pokud způsobíte jinému řidiči totální škodu, řeší se pojistná událost z vašeho povinného ručení. Vyberte si pojištění, které bude spolehlivé a cenově výhodné.
GAP pojištění – jak dostat celou hodnotu vozu po totálce
Totální škoda je největším problémem u nových aut, která rychle ztrácí hodnotu. Hned po odjezdu z autosalonu klesne hodnota vozu o několik procent, přestože má nulový nájezd a nulové opotřebení.
Pokud se vám stane nehoda s novým autem, můžete být dost nepříjemně překvapeni, jak nízkou částku vám pojišťovna vyplatí. V žádném případě nedosáhnete na pořizovací cenu vozu.
Jak pojišťovna hodnotu vozu určuje?
„Sledujeme inzeráty, které auto stejné značky, typu, stáří, výbavy, stavu a počtu najetých kilometrů nabízejí. Tyto ceny jsou ale pouze orientační, protože jde o nabídky a prodejní částky bývají většinou nižší. Proto využíváme i katalogy ojetých vozidel, které vydávají znalecké kanceláře, například Galáš, nebo expertní systémy, kde jsou ceny podloženy průzkumem trhu, například CebiCat, Tax Expert a jiné.“
Jediným řešením je GAP pojištění, které zaplatí rozdíl mezi pořizovací cenou vozu a aktuální tržní hodnotou vozu těsně před nehodou. Pokud se zároveň rozhodnete prodat vrak, celkově získáte částku, za níž jste vůz pořídili.
Výhodou GAP pojištění je také to, že obvykle pokryje i spoluúčast, kterou byste jinak museli hradit u havarijního pojištění.
Výpočet totální škody
Pořizovací cena: 600 000 Kč
Obvyklá cena: 540 000 Kč
Hodnota vraku: 100 000 Kč
Spoluúčast: 10 %, tj. 54 000 Kč
| Typ pojištění | Způsob výpočtu | Vyplacené pojistné plnění |
|---|---|---|
Povinné ručení | Obvyklá cena - hodnota vraku | 440 000 Kč |
Havarijní pojištění | Obvyklá cena - hodnota vraku - spoluúčast | 386 000 Kč |
Havarijní pojištění vč. GAP bez odečtené spoluúčasti | Pořizovací cena - hodnota vraku | 500 000 Kč |
Zkušenosti s totální škodou
Jaké problémy řidiči nejčastěji řeší
Postup krok za krokem při totální škodě
Nahlaste škodu pojišťovně viníka (povinné ručení), nebo své pojišťovně (havarijní pojištění).
Zdokumentujte poškození – fotky, policejní protokol, kontakty na svědky.
Likvidátor posoudí rozsah škod a určí, zda jde o totální škodu.
Pojišťovna vám vyplatí plnění podle vzorce: cena vozu – hodnota vraku (u havarijního odečte ještě spoluúčast).
Rozhodnete se, zda nabourané vozidlo prodáte, nebo si ho necháte.
Nejčastější otázky
Od jaké částky se jedná o totální škodu?
Od jaké částky se jedná o totální škodu?
Hranice pro totální škodu se liší podle typu pojištění.
U povinného ručení nastává totální škoda, když náklady na opravu přesáhnou 100 % obvyklé ceny auta.
U havarijního pojištění si pojišťovny často stanovují vlastní limit už na 80 % obvyklé ceny. To chrání klienty i pojišťovny: auto se prohlásí za totálku ještě před zahájením nákladné opravy, která by nakonec mohla přesáhnout maximální limit plnění.
Příklad: Vaše auto má obvyklou cenu 300 000 Kč. Pokud bude oprava stát 330 000 Kč, jde o totální škodu z pohledu povinného ručení (= 110 % hodnoty). Pokud by šlo o havarijní pojištění a oprava stála jen 250 000 Kč (= 83 % hodnoty), pojišťovna by to už mohla vyhodnotit jako totální škodu. Proto je důležité si ve smlouvě ověřit, jakou hranici má pojišťovna nastavenou.
Kdy nastává v havarijním pojištění tzv. technická totální škoda?
Kdy nastává v havarijním pojištění tzv. technická totální škoda?
Když je auto natolik poškozené, že jej nelze bezpečně opravit – například při zničení nosných částí karoserie, po požáru nebo povodni.
Jak pojišťovna určuje obvyklou cenu vozidla?
Jak pojišťovna určuje obvyklou cenu vozidla?
Obvyklá cena je částka, za kterou by bylo možné stejné nebo srovnatelné vozidlo pořídit na trhu v ČR těsně před nehodou. Bere se v úvahu stáří vozu, stav, výbava, počet najetých kilometrů a další parametry. Často se vychází také z databází založených na průzkumech trhu.
Co se stane s vrakem po totální škodě?
Co se stane s vrakem po totální škodě?
Pojišťovna ho nabídne k prodeji v aukci a podle nejvyšší nabídky určí jeho hodnotu. Zároveň vám dá kontakt na nabídku z aukce a vy se můžete rozhodnout, jestli ji akceptujete a auto prodáte, nebo si vrak ponecháte.
/f/124222/1280x854/28b4b3757f/policejni-kontrola-dva.jpg)
/f/124222/1000x667/a8a3377f1b/ridicsky-prukaz.jpg)
/f/124222/800x531/3ce16b3e0e/benzinka.jpg)
/f/124222/1000x667/09895e1596/elektromobil.jpg)
/f/124222/1600x600/1c61690bee/klice-od-auta.webp)
/f/124222/1280x853/b42743449f/zena-nabiji-elektromobil-drzi-kavu.jpg)
/f/124222/1600x600/de642627f7/parkoviste.webp)
/f/124222/600x400/4da7cb61e1/pneumatika.jpg)
/f/124222/1000x667/e7eeeeaf36/kdo-plati-eko-dan.jpg)
/f/124222/1600x600/f510f6bb49/velky-technicky-prukaz-3.webp)