ePojisteni.cz

Povinné ručení a totální škoda

Totální škoda na vozidle je pro řidiče poměrně častá, ale přitom nejméně srozumitelná škodní událost. Pojišťovna vám po nehodě může oznámit, že je to „totálka“ – a vy dostanete méně peněz, než jste čekali. Jak posuzování totální škody funguje?

Co je totální škoda?

Totální škoda znamená, že oprava vozu už není ekonomicky, nebo technicky možná.

Ekonomická totální škoda

Auto by sice šlo opravit, ale nevyplatí se to. Cena opravy převyšuje hodnotu vozu před nehodou.

Technická totální škoda

Vůz už není možné opravit tak, aby splňoval bezpečnostní a technické normy. Auto je zcela znehodnocené.

Při totální škodě vám pojišťovna vyplatí náhradu podle obvyklé ceny auta, snížené o hodnotu použitelných zbytků (vraku).

Za totální škodu se považuje i krádež auta, pokud máte v rámci havarijního pojištění sjednáno také riziko odcizení.

Kdy vzniká totální škoda

Při posuzování škod pojišťovny rozlišují částečné (parciální) poškození a totální škodu.

U částečné škody je oprava možná a náklady nepřesáhnou obvyklou cenu vozidla.
U totální škody náklady na opravu přesáhnou hodnotu vozu, případně ho nelze uvést do bezpečného stavu.

O tom, zda jde o částečnou, nebo totální škodu, rozhoduje likvidátor pojišťovny na základě celkového rozsahu škod. Do výpočtu vstupuje:

obvyklá cena vozidla těsně před nehodou,
odhad nákladů na opravu,
rozsah poškození, technický stav, stáří a opotřebení vozu.

Nejde jen o zdemolované vraky po velkých nehodách. Totální škoda může nastat i při zdánlivě malé nehodě, pokud jsou:

poškozeny klíčové konstrukční části (např. rám, airbagy, elektronika),
jedná o staré auto s nízkou tržní hodnotou.

Sjednejte si havarijní pojištění, ať nezůstanete bez auta

Totální škoda se může stát i v případě, že nehodu zaviníte sami. V takové chvíli vás ochrání havarijní pojištění – bez něj byste nedostali od pojišťovny vůbec nic a zůstali byste bez auta.

Jak probíhá výpočet totální škody

Pojišťovna stanoví tzv. obvyklou cenu vozidla před nehodou.

Odhadne náklady na opravu a obě částky porovná.

Totální škoda = náklady na opravu jsou vyšší než obvyklá cena vozu.

Pojišťovna vyčíslí hodnotu vraku, který lze ještě prodat.

Získáte pojistné plnění ve výši obvyklé ceny vozu po odečtení hodnoty vraku

Totální škoda u povinného ručení
Pokud nehodu zavinil jiný řidič, škoda se platí z jeho povinného ručení. O totální škodu se jedná v případě, že náklady na opravu přesahují 100 % obvyklé ceny auta.
- Pojišťovna stanoví obvyklou cenu vašeho auta před nehodou,
- odečte hodnotu vraku, který si můžete ponechat nebo prodat.
Příklad: Auto má cenu 450 000 Kč a hodnota vraku je 50 000 Kč. Z povinného ručení viníka dostanete 400 000 Kč.ut
Totální škoda u havarijního pojištění
Havarijní pojištění řeší škodu u nehod, které způsobíte sami. Podmínky havarijního pojištění mohou stanovit vlastní limit – za totální škodu se obvykle považuje situace, kdy náklady na opravu přesáhnou 80 % obvyklé ceny vozidla.

Následný výpočet totální škody je podobný:
- pojišťovna stanoví obvyklou cenu auta,
- odečte hodnotu zbytků vozidla,
- odečte sjednanou spoluúčast.
Příklad: Auto má cenu 450 000 Kč a hodnota vraku je 50 000 Kč. Vaše spoluúčast je 10 %, min. 10 000 Kč – v tomto případě tedy 45 000 Kč. Od pojišťovny získáte 355 000 Kč.

Nechat si vrak, nebo ho prodat?

Při totální škodě pojišťovna nabídne nabouraný vůz k prodeji v aukci a podle nejvyšší nabídky určí jeho zůstatkovou cenu. Vy se můžete rozhodnout, jestli tuto nabídku přijmete a vůz prodáte, nebo si auto ponecháte a naložíte s ním po svém. Podle čeho se rozhodnout?

U novějších aut obvykle bývá výhodnější vrak prodat přes aukci – hodnota zbytků je vysoká a pravděpodobně je nedokážete zpeněžit lépe.
U starších vozů se někdy vyplatí nechat si nabourané auto a opravit ho svépomocí. Pojišťovna totiž kalkuluje opravu s cenami originálních dílů a servisu – pokud máte známého mechanika, můžete auto opravit levněji.

Sjednejte si povinné ručení, které vás podrží

Pokud způsobíte jinému řidiči totální škodu, řeší se pojistná událost z vašeho povinného ručení. Vyberte si pojištění, které bude spolehlivé a cenově výhodné.

GAP pojištění – jak dostat celou hodnotu vozu po totálce

Totální škoda je největším problémem u nových aut, která rychle ztrácí hodnotu. Hned po odjezdu z autosalonu klesne hodnota vozu o několik procent, přestože má nulový nájezd a nulové opotřebení.

Pokud se vám stane nehoda s novým autem, můžete být dost nepříjemně překvapeni, jak nízkou částku vám pojišťovna vyplatí. V žádném případě nedosáhnete na pořizovací cenu vozu.

„Sledujeme inzeráty, které auto stejné značky, typu, stáří, výbavy, stavu a počtu najetých kilometrů nabízejí. Tyto ceny jsou ale pouze orientační, protože jde o nabídky a prodejní částky bývají většinou nižší. Proto využíváme i katalogy ojetých vozidel, které vydávají znalecké kanceláře, například Galáš, nebo expertní systémy, kde jsou ceny podloženy průzkumem trhu, například CebiCat, Tax Expert a jiné.“

Jitka VelemínskáDirect pojišťovna

Jediným řešením je GAP pojištění, které zaplatí rozdíl mezi pořizovací cenou vozu a aktuální tržní hodnotou vozu těsně před nehodou. Pokud se zároveň rozhodnete prodat vrak, celkově získáte částku, za níž jste vůz pořídili.

Výhodou GAP pojištění je také to, že obvykle pokryje i spoluúčast, kterou byste jinak museli hradit u havarijního pojištění.

Na co si dát pozor u GAP pojištění

omezeno na nové vozy

platnost 2–5 let

horní limit plnění

(ne)proplacení spoluúčastí

Výpočet totální škody: povinné ručení vs. havarijní pojištění vs. GAP

Pořizovací cena: 600 000 Kč

Obvyklá cena: 540 000 Kč

Hodnota vraku: 100 000 Kč

Spoluúčast: 10 %, tj. 54 000 Kč

Typ pojištění	Způsob výpočtu	Vyplacené pojistné plnění
Povinné ručení	Obvyklá cena - hodnota vraku	440 000 Kč
Havarijní pojištění	Obvyklá cena - hodnota vraku - spoluúčast	386 000 Kč
Havarijní pojištění vč. GAP bez odečtené spoluúčasti	Pořizovací cena - hodnota vraku	500 000 Kč

Navíc za prodej vraku: 100 000 Kč

Totální škoda zkušenosti: jaké problémy řidiči nejčastěji řeší

Pojišťovna určila nízkou obvyklou cenu vozu
Pokud nesouhlasíte s výší plnění, máte právo žádat o přezkoumání a dokázat pojišťovně, že jste se o vůz starali nadstandardně (faktury, servisní knížka, fotodokumentace), případně doložit vlastní znalecký posudek.
Hodnota vraku byla stanovena příliš vysoko
Ověřte si reálnou cenu zbytků přes specializované aukční portály, kam pojišťovny vraky zadávají např. TotalCAR.
Délka likvidace
Proces může trvat i několik týdnů, vyplatí se aktivně komunikovat s pojišťovnou.

Postup krok za krokem při totální škodě

Nahlaste škodu pojišťovně viníka (povinné ručení), nebo své pojišťovně (havarijní pojištění).

Zdokumentujte poškození – fotky, policejní protokol, kontakty na svědky.

Likvidátor posoudí rozsah škod a určí, zda jde o totální škodu.

Pojišťovna vám vyplatí plnění podle vzorce: cena vozu – hodnota vraku (u havarijního odečte ještě spoluúčast).

Rozhodnete se, zda nabourané vozidlo prodáte, nebo si ho necháte.

Nejčastější otázky

Od jaké částky se jedná o totální škodu?

Kdy nastává v havarijním pojištění tzv. technická totální škoda?

Jak pojišťovna určuje obvyklou cenu vozidla?

Co se stane s vrakem po totální škodě?

Čtěte náš blog a zjistěte víc

Auto Povinné ručení
08. září 2025|Jana Březinová
Auto bez povinného ručení. Jaké jsou sankce?
Podle statistik České kanceláře pojistitelů (ČKP) se na silnicích každoročně pohybuje 100 až 200 tisíc vozidel bez platného povinného ručení. Jaké sankce za nezaplacené povinné ručení hrozí?
Povinné ručení Havarijní pojištění Cestovní pojištění
04. srpna 2025|Petr Pohůdka
Alkohol a dovolená: Na co si dát pozor (nejen za volantem)
Nedovedete si představit dovolenou bez sklenky místního vína nebo koktejlu na pláži? I jinak sladký nápoj vám může pořádně zhořknout, pokud zároveň dojde k pojistné události. Problémy vám nezpůsobí jen alkohol za volantem, promile v krvi uškodí také při řešení úrazů nebo poškození cizího majetku. Co byste měli vědět, než si v zahraničí objednáte první drink?
Auto
18. června 2025|Petr Pohůdka
Jaká je minimální hloubka dezénu?
Vlastník vozidla je povinen pravidelně kontrolovat hloubku dezénu u používaných pneumatik. České zákony totiž stanovují minimální hloubku dezénu, a to jak u letních, tak zimních pneu. Pokud je hodnota nižší, řidič musí pneumatiky vyměnit. V opačném případě riskuje pokutu, problémy s pojišťovnou a především zavinění dopravní nehody.Vlastník vozidla je povinen pravidelně kontrolovat hloubku dezénu u používaných pneumatik. České zákony totiž stanovují minimální hloubku dezénu, a to jak u letních, tak zimních pneu. Pokud je hodnota nižší, řidič musí pneumatiky vyměnit. V opačném případě riskuje pokutu, problémy s pojišťovnou a především zavinění dopravní nehody.
Auto Povinné ručení Havarijní pojištění Pojištění majetku
10. dubna 2025|Petr Pohůdka
Velikonoční popíjení a další rizika, která přináší svátky jara
Hody hody doprovody, dnes to máte za dva body. Pokud podobnou koledu nechcete slyšet o Velikonocích od policistů, měli byste si dát pozor na dodržování dopravních předpisů. Nebezpečné je zejména řízení po velikonočním popíjení. Svátky jara ale přináší další rizika, například úrazy nebo poškození majetku. Na co si dát o Velikonocích 2025 pozor?
Auto
07. dubna 2025|Petr Pohůdka
Lze registrační značky dočasně vyřadit z evidence?
Využíváte vozidlo jen část roku? Pokud se vám nechce platit povinné ručení za auto, které několik měsíců stojí v garáži, můžete požádat o dočasné vyřazení vozidla z evidence a uložit značky do depozitu. Jak uložení SPZ do depozitu probíhá a co musíte udělat pro zrušení povinného ručení?
Povinné ručení Havarijní pojištění
27. ledna 2025|Petr Pohůdka, Jana Březinová
Dálniční známky v ČR a Evropě 2025
Ve většině evropských zemí je stejně jako v ČR zpoplatněné užívání dálnic a dalších vybraných vozovek. Některé státy využívají dálniční známky, jinde funguje systém mýtného. V několika zemích mohou řidiči jezdit po dálnicích dokonce zadarmo. Jaké jsou ceny dálničních známek v Evropě, jak se dálniční známky kontrolují a kde zjistíte jejich platnost?
Auto
20. ledna 2025|Petr Pohůdka
Jak vypadá pravidelný servis auta a proč se mu nevyhýbat
U nového vozidla řidiči na pravidelné servisní prohlídky většinou nezapomínají, přišli by totiž o záruky. V případě starších aut je údržba vozidla už často zanedbávaná. Jejich majitelé se poté diví, když jim na stole přistane mastný účet za opravy. Přitom mnoha závadám lze předejít včasným odhalením. Jak na servis auta, kolik stojí a proč zdaleka nestačí výměna oleje?
Auto Havarijní pojištění Motorka Povinné ručení
14. ledna 2025|Petr Pohůdka
Novinky pro řidiče 2025: Dražší dálniční známky i další digitalizace
Loňský rok byl pro řidiče v mnoha ohledech přelomový. Přinesl zrušení velkých techničáků, jízdu bez zelené karty nebo nutnost zaplatit povinné ručení předem. Také v roce 2025 se připravte na řadu novinek. Některé vás jistě potěší, kvůli jiným budete muset sáhnout hlouběji do kapsy. Co vás letos čeká na českých silnicích?
Auto Cestovní pojištění Motorka
04. prosince 2024|Petr Pohůdka
Povinná výbava auta a motorky 2025
Ani v roce 2025 nesmíte na české silnice vyrazit bez povinné výbavy. Jak se povinná výbava motorového vozidla v ČR změnila, co k ní musíte doplnit při cestě do zahraničí a jaké další prvky obsahuje doporučená výbava do auta a na motorku?
Auto Povinné ručení Havarijní pojištění
25. listopadu 2024|Jana Březinová
Srážka se zvěří: Jak postupovat a jak se pojistit?
Každý den se na českých silnicích stane 40–50 nehod se zvěří. Největší riziko číhá na lesních úsecích silnic v brzkých ranních a večerních hodinách. Průměrná škoda na vozidle dosahuje 40 000 Kč, ale povinné ručení ji nepokryje. Jak se srážce se zvěří vyhnout a jak se na takové situace pojistit?