ePojisteni.cz

Povinné ručení a totální škoda

Totální škoda na vozidle je pro řidiče poměrně častá, ale přitom nejméně srozumitelná škodní událost. Pojišťovna vám po nehodě může oznámit, že je to „totálka“ – a vy dostanete méně peněz, než jste čekali. Jak posuzování totální škody funguje?

Co je totální škoda?

Totální škoda znamená, že oprava vozu už není ekonomicky, nebo technicky možná.

Ekonomická totální škoda

Auto by sice šlo opravit, ale nevyplatí se to. Cena opravy převyšuje hodnotu vozu před nehodou.

Technická totální škoda

Vůz už není možné opravit tak, aby splňoval bezpečnostní a technické normy. Auto je zcela znehodnocené.

Při totální škodě vám pojišťovna vyplatí náhradu podle obvyklé ceny auta, snížené o hodnotu použitelných zbytků (vraku).

Víte že?

Za totální škodu se považuje i krádež auta, pokud máte v rámci havarijního pojištění sjednáno také riziko odcizení.

Kdy vzniká totální škoda

Při posuzování škod pojišťovny rozlišují částečné (parciální) poškození a totální škodu.

U částečné škody je oprava možná a náklady nepřesáhnou obvyklou cenu vozidla.
U totální škody náklady na opravu přesáhnou hodnotu vozu, případně ho nelze uvést do bezpečného stavu.

O tom, zda jde o částečnou, nebo totální škodu, rozhoduje likvidátor pojišťovny na základě celkového rozsahu škod. Do výpočtu vstupuje:

obvyklá cena vozidla těsně před nehodou,
odhad nákladů na opravu,
rozsah poškození, technický stav, stáří a opotřebení vozu.

Nejde jen o zdemolované vraky po velkých nehodách. Totální škoda může nastat i při zdánlivě malé nehodě, pokud jsou:

poškozeny klíčové konstrukční části (např. rám, airbagy, elektronika),
jedná o staré auto s nízkou tržní hodnotou.

Sjednejte si havarijní pojištění, ať nezůstanete bez auta

Totální škoda se může stát i v případě, že nehodu zaviníte sami. V takové chvíli vás ochrání havarijní pojištění – bez něj byste nedostali od pojišťovny vůbec nic a zůstali byste bez auta.

Jak probíhá výpočet totální škody

Pojišťovna stanoví tzv. obvyklou cenu vozidla před nehodou.

Odhadne náklady na opravu a obě částky porovná.

Totální škoda = náklady na opravu jsou vyšší než obvyklá cena vozu.

Pojišťovna vyčíslí hodnotu vraku, který lze ještě prodat.

Získáte pojistné plnění ve výši obvyklé ceny vozu po odečtení hodnoty vraku.

Totální škoda u povinného ručení
Pokud nehodu zavinil jiný řidič, škoda se platí z jeho povinného ručení. O totální škodu se jedná v případě, že náklady na opravu přesahují 100 % obvyklé ceny auta.
- Pojišťovna stanoví obvyklou cenu vašeho auta před nehodou,
- odečte hodnotu vraku, který si můžete ponechat nebo prodat.
Příklad: Auto má cenu 450 000 Kč a hodnota vraku je 50 000 Kč. Z povinného ručení viníka dostanete 400 000 Kč.
Totální škoda u havarijního pojištění
Havarijní pojištění řeší škodu u nehod, které způsobíte sami. Podmínky havarijního pojištění mohou stanovit vlastní limit – za totální škodu se obvykle považuje situace, kdy náklady na opravu přesáhnou 80 % obvyklé ceny vozidla.

Následný výpočet totální škody je podobný:
- pojišťovna stanoví obvyklou cenu auta,
- odečte hodnotu zbytků vozidla,
- odečte sjednanou spoluúčast.
Příklad: Auto má cenu 450 000 Kč a hodnota vraku je 50 000 Kč. Vaše spoluúčast je 10 %, min. 10 000 Kč – v tomto případě tedy 45 000 Kč. Od pojišťovny získáte 355 000 Kč.

Nechat si vrak, nebo ho prodat?

Při totální škodě pojišťovna nabídne nabouraný vůz k prodeji v aukci a podle nejvyšší nabídky určí jeho zůstatkovou cenu. Vy se můžete rozhodnout, jestli tuto nabídku přijmete a vůz prodáte, nebo si auto ponecháte a naložíte s ním po svém. Podle čeho se rozhodnout?

U novějších aut obvykle bývá výhodnější vrak prodat přes aukci – hodnota zbytků je vysoká a pravděpodobně je nedokážete zpeněžit lépe.
U starších vozů se někdy vyplatí nechat si nabourané auto a opravit ho svépomocí. Pojišťovna totiž kalkuluje opravu s cenami originálních dílů a servisu – pokud máte známého mechanika, můžete auto opravit levněji.

Sjednejte si povinné ručení, které vás podrží

Pokud způsobíte jinému řidiči totální škodu, řeší se pojistná událost z vašeho povinného ručení. Vyberte si pojištění, které bude spolehlivé a cenově výhodné.

GAP pojištění – jak dostat celou hodnotu vozu po totálce

Totální škoda je největším problémem u nových aut, která rychle ztrácí hodnotu. Hned po odjezdu z autosalonu klesne hodnota vozu o několik procent, přestože má nulový nájezd a nulové opotřebení.

Pokud se vám stane nehoda s novým autem, můžete být dost nepříjemně překvapeni, jak nízkou částku vám pojišťovna vyplatí. V žádném případě nedosáhnete na pořizovací cenu vozu.

Jak pojišťovna hodnotu vozu určuje?

„Sledujeme inzeráty, které auto stejné značky, typu, stáří, výbavy, stavu a počtu najetých kilometrů nabízejí. Tyto ceny jsou ale pouze orientační, protože jde o nabídky a prodejní částky bývají většinou nižší. Proto využíváme i katalogy ojetých vozidel, které vydávají znalecké kanceláře, například Galáš, nebo expertní systémy, kde jsou ceny podloženy průzkumem trhu, například CebiCat, Tax Expert a jiné.“

Jitka VelemínskáDirect pojišťovna

Jediným řešením je GAP pojištění, které zaplatí rozdíl mezi pořizovací cenou vozu a aktuální tržní hodnotou vozu těsně před nehodou. Pokud se zároveň rozhodnete prodat vrak, celkově získáte částku, za níž jste vůz pořídili.

Výhodou GAP pojištění je také to, že obvykle pokryje i spoluúčast, kterou byste jinak museli hradit u havarijního pojištění.

Na co si dát pozor u GAP pojištění

omezeno na nové vozy

platnost 2–5 let

horní limit plnění

(ne)proplacení spoluúčastí

Výpočet totální škody

povinné ručení vs. havarijní pojištění vs. GAP

Pořizovací cena: 600 000 Kč

Obvyklá cena: 540 000 Kč

Hodnota vraku: 100 000 Kč

Spoluúčast: 10 %, tj. 54 000 Kč

Typ pojištění	Způsob výpočtu	Vyplacené pojistné plnění
Povinné ručení	Obvyklá cena - hodnota vraku	440 000 Kč
Havarijní pojištění	Obvyklá cena - hodnota vraku - spoluúčast	386 000 Kč
Havarijní pojištění vč. GAP bez odečtené spoluúčasti	Pořizovací cena - hodnota vraku	500 000 Kč

Navíc za prodej vraku: 100 000 Kč

Zkušenosti s totální škodou

Jaké problémy řidiči nejčastěji řeší

Pojišťovna určila nízkou obvyklou cenu vozu
Pokud nesouhlasíte s výší plnění, máte právo žádat o přezkoumání a dokázat pojišťovně, že jste se o vůz starali nadstandardně (faktury, servisní knížka, fotodokumentace), případně doložit vlastní znalecký posudek.
Hodnota vraku byla stanovena příliš vysoko
Ověřte si reálnou cenu zbytků přes specializované aukční portály, kam pojišťovny vraky zadávají např. TotalCAR.
Délka likvidace
Proces může trvat i několik týdnů, vyplatí se aktivně komunikovat s pojišťovnou.

Postup krok za krokem při totální škodě

Nahlaste škodu pojišťovně viníka (povinné ručení), nebo své pojišťovně (havarijní pojištění).

Zdokumentujte poškození – fotky, policejní protokol, kontakty na svědky.

Likvidátor posoudí rozsah škod a určí, zda jde o totální škodu.

Pojišťovna vám vyplatí plnění podle vzorce: cena vozu – hodnota vraku (u havarijního odečte ještě spoluúčast).

Rozhodnete se, zda nabourané vozidlo prodáte, nebo si ho necháte.

Nejčastější otázky

Od jaké částky se jedná o totální škodu?

Kdy nastává v havarijním pojištění tzv. technická totální škoda?

Jak pojišťovna určuje obvyklou cenu vozidla?

Co se stane s vrakem po totální škodě?

Čtěte náš blog a zjistěte víc

Auto Povinné ručení
08. prosince 2025|Petr Pohůdka
Pojištění elektromobilu vs. klasické auto: Co se mění?
Hledáte vhodné pojištění elektromobilu? Výběr povinného ručení a havarijního pojištění u elektroaut má určitá specifika. Zjistěte, jak si elektrické vozidlo správně pojistit, jaké dotace na elektromobil v roce 2025 můžete využít a kolik stojí nabíjení.
Auto Havarijní pojištění Povinné ručení
25. listopadu 2025|Petr Pohůdka
Jak vybrat pneumatiky: Kompletní průvodce pro řidiče
Pneumatiky ovlivňují spotřebu paliva, hlučnost při jízdě, brzdnou dráhu a celkovou bezpečnost vozidla. Používání nevhodných modelů vám může způsobit také problémy na STK nebo s pojišťovnou. Volbu pneumatik byste zkrátka neměli podceňovat. Jak správně vybrat pneumatiky a na jaké nejčastější chyby při výběru si dát pozor?
Auto Povinné ručení Havarijní pojištění
24. listopadu 2025|Jana Březinová
Eko daň na auto – kdy ji platíte, kolik stojí a jak ji ověřit
Ekologická daň je poplatek za registrování vozidla, které vypouští vysoké množství emisí. V závislosti na stáří vozidla vás může vyjít až na 10 000 Kč. Kdy se platí eko daň, kolik stojí a jak zjistíte, jestli je zaplacená?
Havarijní pojištění Auto Povinné ručení
18. listopadu 2025|Petr Pohůdka
Co s sebou na STK a jak jí projít napoprvé
Pokud po českých silnicích chcete jezdit motorovým vozidlem, nevyhnete se technickým prohlídkám na STK. Vyškolení pracovníci během nich kontrolují technický stav vozidla a jeho způsobilost k provozu. Jak připravit auto na STK a co s sebou budete potřebovat?
Auto
11. listopadu 2025|Jana Březinová
Kapaliny v autě a zatékání vody: Co kontrolovat a čemu předejít
Voda v autě může být neškodná – ale také může znamenat poruchu, která vás vyjde draho. Pokud najdete vodu v autě na podlaze, loužičku pod autem nebo vlhkost v kufru, neměli byste nad tím mávnout rukou. Může jít o kondenzaci z klimatizace, ale i o únik chladicí kapaliny, brzdovky nebo oleje. Jak to poznat?
Auto Povinné ručení
31. října 2025|Petr Pohůdka
Jaká je povolená hodnota emisí u auta v ČR?
Nedílnou součástí pravidelné technické prohlídky vozidla je měření emisí. Tato kontrola má za úkol odhalit, zda vaše vozidlo neuvolňuje do ovzduší více škodlivin, než povolují zákonné normy. Jaké emisní limity musí vaše vozidlo splnit v roce 2025 a kolik za měření emisí zaplatíte?
Auto Havarijní pojištění
30. října 2025|Petr Pohůdka
4 důvody, proč se vyplatí havarijní pojištění
Zatímco sjednání povinného ručení řidičům přikazuje zákon, havarijní pojištění je dobrovolné. Aktuálně chrání v České republice zhruba třetinu vozidel. V některých případech je opomíjení dodatečného pojištění logické, jindy ale jde o ekonomický hazard. Kdy se havarijní pojištění vyplatí a na co všechno se vztahuje?
Povinné ručení
24. října 2025|Petr Pohůdka
Zrušení povinného ručení při prodeji auta: Na co nezapomenout?
Dokončili jste prodej auta? Přepisem vozidla pro vás celý proces nekončí. Ještě musíte zařídit výpověď povinného ručení. V opačném případě riskujete, že nehoda nového majitele bude hrazena z vašeho pojištění. Můžete tak přijít o bonusy a za novou pojistku si pořádně připlatit. Jak zrušení povinného ručení po prodeji auta probíhá a na co dalšího si dát pozor?
Auto Povinné ručení
16. října 2025|ePojisteni
Povinné ručení podle najetých kilometrů – komu se vyplatí a jak funguje
Najedete ročně sotva pár tisíc kilometrů? Pak zbytečně platíte stejně jako řidič, který tráví za volantem každý den. Řešením je povinné ručení podle najetých kilometrů. Díky tomuto modelu pojištění platíte jen za to, co skutečně projezdíte.
Auto Havarijní pojištění
29. září 2025|Petr Pohůdka
Krátkodobé havarijní pojištění nejen na dovolenou
Vyrážíte na dovolenou nebo dlouhou služební cestu a rádi byste auto chránili pomocí havarijka? Pokud nestojíte o celoroční pojistku, můžete si vyřídit krátkodobé havarijní pojištění. Určitou formu ochrany vám zajistí i připojištění auta na dovolenou. V čem spočívají výhody krátkodobých pojištění a kde podobné produkty naráží na své limity?