Co kryje povinné ručení a co už ne?

Povinné ručení kryje škodu, kterou provozem vozidla způsobíte někomu jinému, nikoliv ale škodu na vozidle, jehož provozem škoda vznikla. Minimální zákonné limity činí 50 mil. Kč na újmu na zdraví či usmrcení každého poškozeného a 50 mil. Kč pro majetkové škody při jedné události.

Zákon o povinném ručení stanovuje případy, kdy se na konkrétní nárok povinné ručení nevztahuje. V některých případech pojišťovna škodu zaplatí, ale vyplacené peníze pak vymáhá po viníkovi prostřednictvím regresu.

Co povinné ručení kryje?

Rozsah povinného ručení upravuje § 17 odst. 2 zákona č. 30/2024 Sb. Pojišťovna za pojištěného nahrazuje poškozenému:

• Újmu na zdraví nebo vzniklou usmrcením

• Škodu vzniklou poškozením, zničením či ztrátou věci

• Za určitých okolností škodu vzniklou odcizením věci

• Účelně vynaložené náklady na péči o zdraví zraněného zvířete

• Ušlý zisk

• Zákonem vymezené náklady právního zastoupení

Zákon o povinném ručení stanovuje také minimální limity povinného ručení. U újmy na zdraví nebo usmrcení jde nejméně o 50 mil. Kč na každého poškozeného, u škody na majetku o 50 mil. Kč na jednu škodnou událost bez ohledu na počet poškozených. Sjednané limity mohou být i vyšší.

Co povinné ručení nekryje? Výluky podle zákona

Výluky z povinného ručení stanovují § 21 a § 22 zákona č. 30/2024 Sb. Omezení platí například tehdy, když vlastníkovi způsobí újmu jeho vlastní vozidlo provozované jinou osobou, nebo při střetu dvou vozidel stejného vlastníka.

Paragraf 22 vylučuje také z krytí povinného ručení škodu na vozidle, jehož provozem škoda vznikla, vybrané škody na přepravovaných věcech, újmu vzniklou manipulací s nákladem stojícího vozidla nebo újmu vzniklou užitím vozidla při motorsportu.

Nejčastější výluky povinného ručení

• Škoda na vlastním vozidle viníka – povinné ručení nehradí opravu auta, jehož provozem škoda vznikla.

• Zranění samotného řidiče viníkova vozidla – povinné ručení nekryje jeho vlastní újmu v rozsahu stanoveném zákonem.

• Poškození přepravovaných věcí – typicky věcí převážených ve vozidle, které nehodu způsobilo. Zákon ale stanovuje výjimky.

• Škoda mezi vozidly jedné jízdní soupravy – například mezi tažným autem a přívěsem, pokud škodu nezpůsobilo jiné vozidlo.

• Škoda při manipulaci s nákladem stojícího vozidla – například při nakládce nebo vykládce.

• Škoda související s válkou nebo teroristickým činem – pokud má provoz vozidla s takovou událostí přímou souvislost.

• Škoda vzniklá při motorsportu – na použití běžného vozidla při motorsportu se běžné povinné ručení nevztahuje.

Kdy pojišťovna zaplatí a pak peníze vymáhá po vás?

Právo pojistitele na náhradu vyplaceného plnění upravuje § 32 zákona č. 30/2024 Sb. Jedná se o případy tzv. regresu. Pojišťovna poškozenému plnění poskytne a následně může požadovat náhradu po viníkovi. Něco jiného je krácení pojistného plnění, které se uplatňuje u jiných typů pojištění.

Podle § 32 odst. 1 může pojistitel požadovat náhradu zejména tehdy, když prokáže zákonem požadované okolnosti.

• Nehodu jste způsobili úmyslně.

• Použili jste vozidlo bez souhlasu provozovatele.

• Nesepsali jste záznam o nehodě nebo ji neohlásili, i když jste měli.

• Odjeli jste z místa nehody.

• Nespolupracovali jste s pojišťovnou.

• Odmítli jste test na alkohol nebo jiné návykové látky.

• Řídili jste bez potřebného řidičského oprávnění.

• Řídili jste navzdory zákazu řízení.

• Řídili jste pod vlivem alkoholu nebo drog.

Ne každé administrativní pochybení automaticky znamená regres. U nesepsání záznamu nebo neohlášení nehody zákon vyžaduje také následek v podobě ztížení či vyloučení řádného šetření nebo možnosti pojistitele regres uplatnit. Podrobný postup najdete v článku: Jak postupovat při dopravní nehodě.

Zvláštní situace nastává, když viník povinné ručení vůbec nemá. Poškozenému pak plnění vyplatí z garančního fondu Česká kancelář pojistitelů a peníze následně vymáhá po provozovateli nepojištěného vozidla.

Regres u technicky nezpůsobilého vozidla

Podle § 32 odst. 2 zákona č. 30/2024 Sb. musí pojistitel prokázat, že příčinou vzniku újmy byl nevyhovující konstrukční či technický stav vozidla nebo neschválená technická způsobilost. Samotná závada tedy pro uplatnění regresu nestačí.

Nepravdivé údaje při sjednávání

Podle § 32 odst. 5 zákona č. 30/2024 Sb. vzniká pojišťovně právo vůči pojistníkovi tehdy, pokud byla příčinou újmy skutečnost, kterou kvůli vědomě nepravdivým nebo neúplným odpovědím při sjednání nemohla zjistit. Typicky se jedná o tyto situace:

• Špatně uvedené údaje o vozidle – jeho skutečný typ, technické parametry nebo provedené úpravy.

• Způsob užívání vozidla – například zda je auto využívané soukromě, nebo jiným způsobem, pokud se na to pojišťovna výslovně ptá.

• Technický stav nebo způsobilost vozidla – pokud je tato skutečnost předmětem dotazu při sjednání.

• Jiné podstatné skutečnosti – na které se pojistitel výslovně zeptal a pojistník je vědomě zatajil.

Výluka a regres – v čem je rozdíl?

Rozdíl mezi výlukou z pojištění a regresem poznáte především podle toho, co se stane s nárokem poškozeného. U výluky podle § 21 nebo § 22 konkrétní nárok z povinného ručení hrazený není. Typickým příkladem je škoda na vozidle, jehož provozem škoda vznikla.

U regresu je situace odlišná. Poškozený může dostat peníze z povinného ručení, ale pojistitel poté využije § 32 a požaduje po viníkovi náhradu toho, co za něj zaplatil. Typickým příkladem je nehoda způsobená řidičem pod vlivem alkoholu.

Aktualizováno 08/2026. Zdroj: § 21, § 22 a § 32 zákona č. 30/2024 Sb.

Škoda na vlastním vozidle – co s ní?

U povinného ručení existuje jednoduché pravidlo – chrání primárně před finančními následky škody způsobené ostatním. Zároveň chrání také viníka, protože vysoké škody hradí pojišťovna a nikoliv on z vlastní kapsy. Povinné ručení se ale vztahuje jen na škody způsobené provozem vozidla. Na škody z běžného života slouží samostatné pojištění odpovědnosti.

Pro vlastní vozidlo slouží především havarijní pojištění a další vhodná připojištění. Pokud ale vaše auto poškodí jiný řidič, nejde o škodu hrazenou z vašeho povinného ručení – jako poškozený máte právo na uplatnění škody ze zákonného pojištění odpovědného řidiče.

Co se změnilo zákonem č. 30/2024 Sb.?

Současný zákon o povinném ručení č. 30/2024 Sb. nahradil 1. dubna 2024 starou legislativu č. 168/1999 Sb. Mimo jiné zvýšil pojistné limity z původních 35 mil. Kč na 50 mil. Kč. Změny v autopojištění se ale týkají také dalších pravidel.

• Povinné ručení musí zajistit provozovatel vozidla – dříve se povinnost vázala především na vlastníka. Změny se projevily např. u vozidel na leasing.

• Povinné ručení se vztahuje na více druhů vozidel – např. elektrokoloběžky a Segwaye.

• Změna definice provozu vozidla – posuzuje se především to, zda se využívá jako dopravní prostředek.

• Změna pravidel pro motorsport – pořadatel musí za stanovených podmínek zajistit zvláštní pojištění motorsportu.

• V Česku nemusíte vozit zelenou kartu – od 1. října 2024 se pojištění tuzemských vozidel kontroluje elektronicky.

• Nový zákon přesněji odděluje výluky a regres – zákonné výluky řeší § 21 a § 22 a regres upravuje samostatně § 32.

Povinné ručení chrání především před škodami, které způsobíte ostatním. Neplatí ale bez výjimek a v některých situacích pojišťovna dokonce může požadovat vyplacené peníze zpět. Proto se vyplatí znát rozdíl mezi výlukou a regresem a za jakých podmínek pojišťovna neplní.