Jaké pojištění zvolit pro začínající řidiče: Rady a tipy

Máte čerstvý řidičák a pořizujete si své první auto? Bez povinného ručení s ním nesmíte na silnici. Počítejte s tím, že jako začínající řidič si za pojistku připlatíte – pro pojišťovnu jste rizikový klient. Čím dalším se povinné ručení pro začátečníky liší a na kolik vás pojištění vyjde?

Kdo je začínající řidič a proč platí více

Za začínajícího řidiče jsou považovány osoby s krátkou historií řízení, které nemají doložitelnou praxi v placení povinného ručení bez nehod. V praxi se do skupiny začínající řidič dostávají:

• mladí řidiči (cca do 25 let),

• nezkušení řidiči (starší osoby, které si právě udělaly řidičský průkaz),

• řidiči bez minulosti (osoby, které sice řídí, ale neměly na sebe sjednanou žádnou pojistku – pojišťovna nezná jejich minulost).

Povinné ručení pro začátečníky je dražší, protože pojišťovny počítají s vyšším rizikem nehody. Začínající řidiči způsobují podle statistik větší množství kolizí. Pojišťovna se proto u těchto klientů jistí vyšší cenou pojistného. Vypočtenou sazbu navíc nesnižují bonusy za bezeškodní průběh, které pojišťovna uděluje za dlouhodobou jízdu bez zaviněných nehod.

Nastavení ceny pojistného je ale mnohem složitější. Do ceny se promítá například:

• druh vozidla,

• objem a výkon motoru,

• rok výroby,

• trvalé bydliště,

• nastavení limitů a zvolená připojištění,

• roční nájezd a mnohé další faktory.

Dva řidiči shodného věku tak u pojišťovny obvykle dostanou naprosto rozdílné nabídky. Finální cena se odvíjí od cenotvorby konkrétní pojišťovny. Ze začínajících řidičů si nejvíce připlatí mladí šoféři, kteří jsou považováni za nejrizikovější účastníky dopravního provozu. Začínající řidič v 35 letech bude vnímán jako menší riziko než jeho 18letý (řidičsky stejně nezkušený) kolega. Pojišťovny totiž u starších začátečníků předpokládají vyšší úroveň obecné životní vyzrálosti.

Řidičský průkaz od 17 let: Co se změnilo

Dlouhou dobu platilo, že řidiči mohou usednout za volant až od 18 let. Od roku 2024 však došlo k zásadním legislativním změnám, které umožnily řízení již 17letým osobám. Řidičák od 17 let (L17) ale má svá specifika a platí jen na území ČR.

Jak funguje řízení od 17 let

Uchazeči o řidičák od 17 let absolvují výuku i výcvik v autoškole za stejných podmínek jako ostatní. K závěrečným zkouškám ale mohou přistoupit již po završení 17 let. Následně mohou až do svých 18. narozenin řídit pouze pod dohledem tzv. mentora. Stát se jím může kterýkoliv zkušený a netrestaný řidič (držitel řidičského průkazu nejméně 10 let, 0 trestných bodů a žádný zákaz řízení v posledních 5 letech).

Mladí řidiči mohou mít až 4 mentory. Ti jsou zapsaní v kartě řidiče. Žádost o zapsání mentora podává 17letý řidič u kteréhokoliv obecního úřadu obce s rozšířenou působností, a to:

• osobně,

• na Portálu dopravy,

• e-mailem s kvalifikovaným elektronickým podpisem.

Mentory musí na Portálu dopravy ve svém vlastním účtu schválit zákonný zástupce mladého řidiče. Souhlas musí připojit také samotný mentor. Pokud žádost o zápis mentora řešíte spolu s vydáním řidičského průkazu, úkon není zpoplatněný. S následnými žádostmi se pojí správní poplatek 80 Kč.

17letý řidič má stejná práva i povinnosti jako plnoletí řidiči. Pokud způsobí dopravní nehodu, je za ni zodpovědný primárně on. Mentor však není pouze pasivní spolujezdec, mladému řidiči má radit a dohlížet na něj. Při nehodě se tedy může zkoumat, jestli své povinnosti nezanedbal.

Mladí řidiči spadají do režimu řidičák na zkoušku. Když do 2 let od udělení řidičského oprávnění spáchají závažný dopravní přestupek (přestupky a trestné činy hodnocené 6 body), musí povinně na dopravně psychologický pohovor a praktické školení začínajících řidičů v autoškole. Detaily o řidičáku na zkoušku a další informace pro začínající řidiče najdete na Portálu dopravy.

L17 a pojištění

Mladí řidiči s oprávněním na zkoušku si obvykle půjčují vozidlo rodičů nebo jiných rodinných příslušníků. S tím kalkulují i některé pojišťovny, které sjednání vlastní pojistné smlouvy 17letým řidičům vůbec neumožňují. Nicméně najdete také řadu pojišťoven, u nichž to problém není (například Allianz, Generali Česká pojišťovna, Kooperativa, ČSOB pojišťovna či Pillow pojišťovna). Díky vlastní pojistné smlouvě si nováčci na silnicích začnou vyjíždět slevy na povinném ručení hned od prvních jízd.

Jaké pojištění musí mít začínající řidič

• Povinné ručení: Zákonem stanovené pojištění, které musí mít všichni provozovatelé vozidla.

• Havarijní pojištění: Doporučené pojištění vzhledem k vyššímu riziku nehod.

• Asistenční služby: V základní variantě jsou součástí povinného ručení i havarijního pojištění.

• Pojištění skel: Doporučené připojištění kvůli horší orientaci na silnici, nejistému vyhodnocování rizik a časté absenci finanční rezervy.

• Pojištění střetu se zvěří: Doporučené připojištění zejména pro řidiče, kteří často jezdí po venkovských silnicích nebo v okolí lesa.

• Úrazové pojištění řidiče a spolucestujících: Doporučené připojištění kvůli vyššímu riziku nehod. Kryje trvalé následky, smrt úrazem nebo bolestné při dopravní nehodě.

Kolik stojí pojištění pro mladého řidiče

Jak už jsme zmínili, povinné ručení pro začátečníky je dražší než u zkušených řidičů. Kolik si mladí řidiči připlatí? Rozdíly činí několik tisíc Kč ročně – podívejte se na srovnání v následující tabulce.

Zdroj: Uvedené ceny představují nejnižší dostupné nabídky povinného ručení bez havarijního pojištění při standardních limitech krytí. Výpočet cen byl proveden v dubnu 2026 v online kalkulačce ePojisteni.cz. Kalkulace pracuje s řidičem, který má trvalé bydliště v Praze.

Proč je pojištění pro začínající řidiče dražší

• Chybějící jízdní historie

• Absence vyježděných bonusů

• Statisticky vyšší riziko nehodovosti

Jak snížit cenu pojištění

• Začněte sbírat bonusy co nejdříve: Pokud je to možné, sjednejte si pojistku sami na sebe. Za odježděné roky bez zaviněných nehod vám pojišťovny udělují bonusy, které vám pojistku časem výrazně zlevní.

• Sjednejte si komplexní pojištění: Uzavření povinného ručení a havarijního pojištění v balíčku u jedné pojišťovny může znamenat slevu klidně v desítkách %. Některé pojišťovny dávají slevy i klientům, kteří u nich mají jiné pojistky (například pojištění majetku nebo životní pojištění).

• Plaťte pojištění ročně: Pojišťovny často zvýhodňují roční frekvenci placení. Naopak úhrada pojistného v kratších intervalech (měsíčně, čtvrtletně, pololetně) většinou znamená vyšší celkovou cenu pojištění.

• Vybírejte auto s „rozumným“ motorem: Do ceny pojistného se výrazně promítá výkon a objem motoru. Silnější auto (které je u začátečníků stejně považováno za riziko) bude mít dražší pojistné.

• Nastavte si vyšší spoluúčast: Jestli máte určitou finanční rezervu (alespoň 10 000 Kč), můžete si u havarijního pojištění nastavit vyšší spoluúčast. Pojišťovna vám díky tomu sníží roční pojistné. V případě nehody ale počítejte s využitím finanční rezervy.

• Sbírejte odměny za bezpečnou jízdu: Některé pojišťovny nabízí vrácení peněz (cashback) klientům, kteří si nechají prostřednictvím aplikace zaznamenávat a vyhodnocovat každou jízdu. Aplikace hodnotí celkové řidičské chování (rychlost, zrychlování a brzdění, užívání mobilu za volantem apod.) a počítá skóre řidiče. Podle skóre je pak udělován cashback. S podobným systémem pracuje například Kooperativa pojišťovna.

• Plaťte podle nájezdu: Na trhu najdete produkty, u kterých se cena odvíjí od ujetých kilometrů. Při sjednání pojištění stanovíte roční odhad nájezdu. Pojišťovna ho na konci pojistného období porovná se skutečným nájezdem a vy získáte přeplatek, nebo doplatíte rozdíl. Povinné ručení podle najetých kilometrů se vyplatí hlavně osobám s nižším nájezdem, což jsou často právě začínající řidiči.

• Využijte náš online srovnávač: Ceny pojišťoven a jednotlivých produktů se zásadně liší. Pokud nechcete zbytečně přeplácet, zjistěte si, která pojišťovna nabízí nejlepší podmínky. V naší online kalkulačce si srovnáte nabídky hlavních pojišťoven za pár minut.

Modelové situace

• Martin si v 17 letech udělal řidičák na zkoušku. Mentorem je jeho otec. Společně vybírali pojistku, kterou mohou napsat rovnou na Martina, aby začal co nejrychleji sbírat bonusy. Jelikož bydlí na venkově, hledají produkt s pojištěním střetu se zvěří. Otec Martinovi radí, aby nespoléhal na minimální limity a hledal alespoň 100/100 milionů Kč. Nakonec se jim k vozidlu Škoda Fabia podařilo sehnat požadovanou pojistku za 6 051 Kč/rok včetně pojištění živlů a rozšířené asistence.

• Linda dlouho otálela s řidičákem a nakonec se přihlásila do autoškoly až ve 30 letech. Měla obavy z toho, že bude za pojištění platit podobně vysokou částku jako její dvacetiletý bratr. Z pohledu pojišťovny ale byla vzhledem k věku považována za méně rizikovou klientku. Podařilo se jí tedy sehnat povinné ručení s řadou připojištění za 3 400 Kč/rok. Platí tak skoro o polovinu méně než její bratr.

Na co si dát pozor při výběru povinného ručení

• Výše pojistných limitů: Zákon stanovuje minimální limity u újmy na zdraví a věcných škod shodně na 50 milionů Kč. V praxi ale tato částka nemusí stačit, vhodnější je nastavení limitů na 100/100 milionů Kč.

• Rozsah asistence: U základní asistence pojišťovny uplatňují poměrně nízké limity. Cena za poskytnuté služby (oprava na místě, odtah do servisu apod.) je může výrazně překročit. Pokud nechcete zásahy doplácet, sjednejte si rozšířené asistenční služby.

• Výluky: Prostudujte si případy, kdy vám pojišťovna nic nezaplatí. Půjde například o škody způsobené úmyslně, pod vlivem alkoholu či jiných drog nebo při řízení bez řidičského oprávnění.

• Připojištění: Prostřednictvím připojištění můžete krýt řadu dalších rizik. Hodit se může například pojištění skel, zavazadel, střetu se zvěří nebo právní pomoci. Zejména u nových a dražších vozidel byste měli uzavřít i havarijní pojištění.