Jaké zvolit pojištění pro začínající řidiče?

Všechno je jednou poprvé. Možná jste právě dostali řidičák a pořídili si své první auto. Jednou z věcí, kterou musíte zařídit, než vyjedete na silnici, je povinné ručení. K němu můžete zvolit i další pojištění nebo připojištění. Připravili jsme pro vás proto návod, díky němuž se rychle zorientujete.

Každý majitel vozu musí mít povinné ručení. To je základ. Už samo slůvko povinné odkazuje k tomu, že se ho nevyplatí obcházet. Povinné ručení za vás zaplatí případné škody, které autem způsobíte. „K  pojistné  události může dojít i pár metrů od domu. A navíc, pokud není na vozidle uzavřené povinné ručení, je majitel povinen zaplatit i sankční poplatky Kanceláři pojistitelů,“ upozorňuje Marie Petrovová z Allianz pojišťovny.

Pokud tedy nabouráte jiného řidiče, škody půjdou z vašeho povinného ručení. Kromě toho si můžete sjednat i havarijní pojištění, které zaplatí škody na vašem autě. Ve chvíli, kdy nabouráte svojí vinnou, se totiž z povinného ručení platí jen škody, které jste způsobili. Bez havarijního pojištění musíte opravu auta financovat ze svého.

Pojištění pro mladé řidiče

Pro mladé nebo začínající řidiče nemají pojišťovny v České republice žádné speciální produkty. Vybírat proto mohou z nabídek určených pro všechny řidiče. Pojišťovny se ale shodují v jedné věci – protože jde o méně zkušené řidiče, je lepší pojištění nastavit tak, aby krylo různé situace, jež mohou na silnicích nastat. Vedle povinného ručení tak doporučují i zmíněné havarijní pojištění. 

„V nastavení pojištění by se měla odrážet rizika, která si řidiči připouštějí, i to, na jaké auto pojištění sjednávají. Mladým řidičům doporučujeme širší pokrytí různých škod, protože nejsou zkušení, což může vést k vyššímu nebezpečí kolize, ale třeba i požáru nebo střetu se zvěří, poškození vozu při parkování a podobně,“ vyjmenovává možná rizika Eva Svobodová z pojišťovny UNIQA.

U novějších aut do zhruba osmi let stáří pak Eva Svobodová doporučuje i kompletní havarijní pojištění. V případě zralejších řidičů je rozumné plné havarijní zvolit u aut do šesti let stáří. „Doporučujeme také pečlivě srovnat obsah asistenčních služeb. Rozhodně se vyplatí si k povinnému ručení připojistit alespoň čelní sklo,“ dodává.

Jak si sjednat povinné ručení

Povinné ručení je tedy základ a musí být ze zákona sjednané u každého vozidla. Výhodou je, že ho snadno pořídíte online  a stačí vám k tomu jen pár údajů, jako je vaše jméno, adresa, kontakty a také několik detailů z technického průkazu. Využít můžete i online kalkulačky, do nichž parametry zadáte a ihned budete vědět, kolik vás bude povinné ručení stát.

Je třeba dodat, že pojišťovny u povinného ručení pracují s takzvanými bonusy neboli slevou za pojištění. O bonusu rozhoduje délka pojištění auta i počet nehod. Jenže u začínajících řidičů je to komplikovanější. „Při pojišťování prvního auta musíte počítat s tím, že cena povinného ručení bude vyšší než u řidičů, kteří mají auto pojištěné déle. Pokud ale nebudete vlastní vinou bourat, tak se vám bude  bonus  časem zvyšovat a cena pojištění snižovat,“ říká Nela Maťašeje z  pojišťovny Direct.

Jinými slovy, dražší pojištění začínajících řidičů zahrnuje jejich vyšší rizikovost prokázanou i čísly. „Ze škodních statistik vyplývá, že nejčastěji bourají muži do osmadvaceti let v silnějších ojetých vozech,“ konstatuje Eva Svobodová a vysvětluje tak, proč pojišťovny zvolily tento přístup.  

Limit povinného ručení

Při sjednávání povinného ručení si musíte sami rozhodnout, jaký zvolíte limit, tedy jakou maximální částku za vás pojišťovna v případě nehody zaplatí. Minimum je podle zákona stanovené na 35 milionů korun, ale většina pojišťoven doporučuje zvolit vyšší částku. „V základu nabízíme limit 50 milionů korun, ale naši klienti si mohou vybrat i plnění v částce až 250 milionů korun,“ konstatuje Nela Maťašeje.

Vyšší limit je užitečný, pokud s autem plánujete vyrážet za hranice. Pro vaši představu, rozdíl v ceně povinného ručení při plnění ve výši 50 a 100 milionů dělá v praxi několik set korun ročně. „V případě, že způsobíte nehodu v zahraničí, můžou se škody vyšplhat podstatně výš než u nás. Proto při nastavování pojistných limitů vezměte v úvahu, jak často jezdíte, kam cestujete a jaká je nehodovost ve vašem kraji,“ dodává Nela Maťašeje.

Zelenou kartu vozte u sebe

Když máte vybrané povinné ručení a sjednáte si ho – například online – přijde vám domů takzvaná  zelená karta. Svůj název dostala proto, že většinou bývá natištěná na zeleném podkladě. Nyní ale může být i bílá. Pokud vám přijde na e-mail, stačí si ji vytisknout. Vozte ji pak vždy u sebe společně s doklady k vozidlu.

Hodit se vám bude také formulář záznamu o dopravní nehodě, který si můžete stáhnout třeba na stránkách ministerstva dopravy a vytisknout si ho. Zákon sice neříká, že máte povinnost tento formulář s sebou vozit, ale při ťukanci, ke kterému nemusíte volat policii, ho stačí společně s druhým řidičem vypsat a odeslat na pojišťovnu. Nezapomeňte si auta (a škodu na nich) také vyfotit.

Asistenční služby k povinnému ručení

Na silnicích se může stát cokoli. Třeba vám přestane jet auto. Proto povinné ručení pamatuje i na doplňkové asistenční služby, které se mohou lišit podle pojišťovny nebo produktu. Asistenční služba vám může zajistit a pokrýt například:

• odtah  porouchaného auta do servisu,

• náhradní vozidlo po dobu dopravy,

• zajištění mechanika na místě poruchy,

• výměnu pneumatiky,

• opravu drobných závad,

• pomoc v případě, že vám dojde palivo a podobně.

Dnes už se navíc počítá s tím, že asistenční služby  platí po celé Evropě, a tak se nemusíte bát vyrazit s autem za hranice. Pochopitelně byste měli znát rozsah plnění, což zjistíte právě v pojistné smlouvě.

Kdy a jak si sjednat havarijko

Kromě povinného ručení si můžete sjednat i havarijní pojištění, které – jak už jsme si řekli – pokryje v případě nehody škody na vašem autě. To se vyplatí hlavně ve chvíli, kdy jezdíte zánovním vozem. Havarijní pojištění je také často nevyhnutelné v případě auta na leasing.

U havarijního pojištění si pak vybíráte rizika, která chcete pokrýt. Může to být třeba způsobení dopravní nehody, střet se zvěří, odcizení vozu nebo vandalismus, přírodní katastrofy. Je jasné, že pokud s vozem jezdíte po městě a nikdy ne na venkov, asi nemá smysl pojistit se proti střetu se zvěří. Na druhou stranu pro vás může být zajímavé mít kryté odcizení nebo vandalismus.

Současně si můžete zvolit doplňkové pojištění  pro některé další situace. „Mezi ně patří například pojištění skel, pojištění dětských sedaček a zavazadel, úrazové pojištění nebo pojištění nezaviněné bouračky a další,“ vypočítává Nela Maťašeje.

Pojistit se v rámci havarijního pojištění proti všemu, co se může stát, se vyplatí hlavně u nového auta. U ojetiny pravděpodobně nebudete řešit každý škrábanec. Proto se vždy zamyslete, jaká rizika vám hrozí a podle toho havarijko nastavte. Přiznejte si také skutečnou hodnotu vašeho auta. Zatímco například cena nemovitosti může růst, u auta je to právě naopak, jakmile ho koupíte, jeho cena spíše klesá. To samozřejmě neplatí u veteránů, ale to je jiná kapitola.

Pojistku občas zrevidujte

Životní situace se neustále mění, a tomu je potřeba přizpůsobovat i pojištění. „Hodnota auta v čase klesá, a proto je dobré pravidelně  pojistku  zrevidovat, abyste neplatili zbytečně moc. Nová auta ztrácejí na ceně nejrychleji, proto vám doporučujeme podívat se v prvních letech na pojistku po každém roce a upravit si ji podle aktuální ceny vašeho auta. Od třetího roku dál stačí kontrola po dvou letech,“ upozorňuje Nela Maťašeje.

A je tu ještě jedna věc, kterou by měl každý řidič vědět – pojištění není všespásné. Záleží i na tom, jak odpovědně se na silnici chováte. Pokud budete řídit například pod vlivem alkoholu  nebo vám v těle najdou stopy jiných návykových látek, pojišťovna od vás může dát ruce pryč a vy nedostanete žádnou kompenzaci.

Proto si ve smlouvě pozorně přečtěte i část věnující se takzvaným výlukám z pojištění. Pojišťovna se může také chránit i proti případům, kdy škoda vznikne nesprávnou obsluhou vozidla nebo jeho špatnou údržbou.