7 trendů v pojištění majetku: Méně výluk, více asistenčních služeb

Pojištění domácnosti a nemovitosti prochází největší proměnou za poslední roky. Pojišťovny reagují na dražší vybavení domácností, nové technologie i tlak klientů na jasnější, jednodušší a férovější podmínky.

Letos na podzim představily nové pojištění majetku hned dvě pojišťovny – Direct a Pillow. Proto jsme se podívali na to, jak se trh pojištění celkově mění. A změn je poměrně dost – od rozšiřování krytí směrem k all-risk filozofii, přes omezování zbytečných limitů, až po důraz na moderní asistenční služby. Podívejte se na sedm aktuálních trendů.

1. Posun k all-risk přístupu: Co není vyloučeno, je pojištěno

První velkou změnou je snaha pojišťoven přiblížit se tzv. all-risk pojištění. To znamená, že se pojištění vztahuje na vše, co není v pojistných podmínkách výslovně vyloučeno. Například Generali Česká pojišťovna tento model zavedla už v červnu 2024.

All-risk pojištění nově zavádí také Pillow pojišťovna. Jak v nadsázce říká, takové pojištění ochrání domácnost i před zombie útokem. Z praktických příkladů pak uvádí, že se nově pojištění vztahuje i na situace, kdy si při instalaci poličky navrtáte vodovodní trubku nebo při vrtání do zdi poškodíte elektrický kabel. Allriskové pojištění takové škody uhradí, protože nejde o běžné opotřebení, ale o náhodné události.

Také Direct pojišťovna nedávno představila nové pojištění majetku, kde najdete méně výluk, ale zároveň upozorňuje, že se nejedná o allriskové pojištění: „Až na výjimky (viz např. skla) nezaplatíme škody, které si způsobí klient vlastním přičiněním,“ upřesňuje Michal Kárný, PR specialista Direct pojišťovny.

Možnost all-risk plnění alespoň v rámci specifických připojištění můžeme sledovat napříč všemi pojišťovnami. U skel ho nabízí i ČPP nebo Allianz

Pro koho se all-risk pojištění hodí

• Pro ty, kdo chtějí jednoduché a široké krytí bez studování seznamů rizik.

• Pro domácnosti, kde mohou vznikat netypické nebo nečekané škody.

• Pro majitele nemovitostí s vyšším podílem technologií, kde hrozí různé druhy poruch.

• Pro klienty, kteří už řešili spory o plnění a chtějí méně výjimek a méně háčků.

Některé pojišťovny nenabízí čistý all-risk produkt, ale fakticky k němu směřují jinými nástroji. Typickým příkladem je UNIQA.

Pojišťovny se tak přiklání směrem k jednoduššímu pojištění, kdy klient nemusí řešit, zda konkrétní událost byla v pojistných podmínkách vyjmenovaná.

2. Rušení zbytečných limitů: Méně zklamání při pojistné události

Další silný trend je omezování některých výluk a limitů, které dříve způsobovaly spory. To se týkalo například vodovodních škod, kdy běžně pojišťovny zaplatily jen škody za vodu uniklou z trubek.

To se rozhodla změnit například Direct pojišťovna. Nově zaplatí:

• situace, kdy klientům napršelo dovnitř, protože zapomněli zavřít okno,

• škody způsobené vodou unikající z dešťových svodů, žlabů a zavlažovacích zařízení,

• škody způsobené vodou unikající z nadzemního bazénu.

To je přesně typ situací, které klienty dlouhodobě frustrovaly – voda vytekla, škoda vznikla, ale ne z „toho správného zdroje“. Rušení takových výluk se proto stává novým standardem.

Dalším trendem je také zrušení zbytečných limitů – např. u pojištění skel nebo pojištění věcí k výdělečné činnosti. Běžně se tato rizika sjednávají s limitem, ale nově pojišťovny dávají možnost bezlimitního plnění.

„Dnes už významná část produktů tyto limity ruší a kryje škody až do celé výše sjednané pojistné částky. Cílem je mít jen několik málo limitů, které udržují férovou cenu, ale běžné klienty nijak neomezují,“ říká Martin Podávka, spoluzakladatel a produktový expert Pillow pojišťovny pro hypoindex.cz.

Také ČPP nabízí u připojištění skel a zatečení atmosférických srážek tři možnosti krytí, včetně bezlimitní – podle toho, jakou variantu pojištění majetku DOMEX+ si zvolíte.

Podle mluvčí ČPP Renaty Čapkové si ale převážná část klientů volí „zlatou střední cestu“ – variantu OPTI, která pro standardní domácnosti nabízí dostatečné limity. „Bezlimitní rozsah, který u vybraných pojistných nebezpečí či předmětů pojištění nabízíme, volí primárně klienti s nadstandardním vybavením stavby či domácnosti.“

3. Technologie a energetika: FVE, chytré domy a specializované krytí

Moderní domácnosti jsou plné technologií a ty přinášejí nový typ rizik, na která pojišťovny musí reagovat. Nejvýrazněji je to vidět na příkladu fotovoltaických elektráren, které se stávají běžnou součástí domácností. Pojišťovny proto kryjí nejen poškození panelů vichřicí nebo krupobitím, ale i technické poruchy nebo finanční ztráty při výpadku.

To potvrzuje i Marek z Generali České pojišťovny: „Speciálním bonusem nového balíčku All risk je krytí finančních ztrát, ke kterým dojde v důsledku nefunkčnosti fotovoltaické elektrárny.“

Navíc pojišťovna umožňujeme sjednat pojištění samostatné fotovoltaické elektrárny bez vazby na pojištění stavby nebo domácnosti. Pojištění fotovoltaiky tak nově mohou sjednat i ti klienti, kteří ji realizují na střeše činžovního domu, na balkónu panelového domu nebo na střeše garáže.

4. Asistenční služby nové generace: Od zámečníka po IT a kybernetická rizika

Rizika moderních technologií se projevují i v rámci asistenčních služeb k pojištění domácnosti. Kromě tradičních služeb řemeslníků (např. zámečníci, instalatéři, elektrikáři) se nově rozšiřují o nové oblasti služeb, jako je IT asistence (např. zavirovaný počítač a pomoc při ztrátě dat).

Zájem o asistenční služby k pojištění domácností a staveb v posledních letech celkově roste – klienti si stále více uvědomují, že pojištění nechrání jen před velkými škodami, ale pomáhá i v každodenních nepříjemných situacích.

5. Ochrana proti podpojištění: S výpočtem pojistné částky pomůže i AI

Podpojištění patří mezi nejčastější problémy u pojištění majetku. Podle údajů České asociace pojišťoven je v České republice podpojištěno 70 % rodinných domů, a to velmi výrazně. Pojištění by v případě pojistné události pokrylo jen 60 % škody.

Navíc málokdo si uvědomuje, že podpojištění se netýká jen totální škody, ale i dílčích škod. Pokud by kvůli požáru shořel dům za 6 milionů korun, s podpojištěním na 60 % škody by pojišťovna vyplatila jen 3,6 milionu korun. Totéž se ale týká případu, kdy při vichřici dojde k poškození střechy se škodou za 250 000 Kč – pak by pojišťovna vyplatila jen 150 000 Kč.

Právě takové situace přispívají ke špatné pověsti pojišťoven – klienti mají pocit, že když už se něco stane, tak pojišťovna stejně neplní. Příčinou je ale právě velmi často špatné nastavení pojistné částky. S tím se rozhodli pojišťovny bojovat.

Například Direct pojišťovna garantuje, že když se pojistíte na minimální částku, kterou vám vypočítá, nehrozí vám podpojištění. Totéž nabízí ČPP, pokud si zároveň zvolíte automatickou valorizaci – tedy automatické navýšení pojistné částky podle vývoje inflace a tržních cen. Na webu ČPP najdete také kalkulačku, která vám pomůže zjistit hodnotu nemovitosti. Kalkulačka je zdarma a bez nutnosti na sebe zanechat kontakt.

Generali Česká pojišťovna pak do výpočtu pojistné hodnoty nemovitosti zapojuje i AI, která ji dokáže precizně stanovit na základě přístupů do různých databází či mapových a ortofotografických podkladů. „Jakkoliv má v určení pojistné částky poslední slovo vždy klient, nabízíme mu řešení, které velmi efektivně předchází vzniku podpojištění už v momentě sjednání smlouvy,“ dodává Marek.

6. Pojištění estetických škod: Nejen nutné opravy, ale aby vše vypadalo hezky jako dřív

U pojišťovny Direct je novinkou i pojištění estetických oprav. „To pomůže, když vám například praskne vodovodní trubka ve zdi a vy musíte kvůli tomu rozbít několik obkladaček v koupelně, abyste se k trubce dostali. Problém ale může nastat, když už se tento typ obkladaček neprodává. Standardně vám totiž pojišťovny zaplatí jen ten poničený kus. S pojištěním estetiky ale zaplatíme klidně obložení celé stěny, aby vše vypadlo hezky jako dřív,“ vysvětluje Eva Bosáková, která má pojištění majetku v Direct pojišťovně na starost.

7 tipů, jak ušetřit na pojištění domácnosti a nemovitosti

25. 10. 2024|

Délka čtení: 5 min.

Čím dražší pojištění nemovitosti si sjednáte, tím lépe svůj majetek chráníte? Tak jednoduché to bohužel není. U každé pojišťovny vstupují do stanovení ceny jiné parametry a možnosti slev. Právě proto se ceny pojištění můžou lišit až o desítky procent. Zjistěte, jak na pojištění majetku ušetřit.

7. Klienti mění své chování: Nejlevnější už není automatická volba

Ačkoliv míra podpojištění je stále velmi vysoká, pojišťovny postupně vnímají posun od nejlevnějšího pojištění ke kvalitnějšímu krytí. Klienti začínají stále více preferovat jistotu a širší rozsah před nejnižší cenou pojištění domácnosti. A právě to vede ke změnám na trhu.

Na vyspělých trzích patří all-risk pojištění už řadu let k běžnému standardu. Klienti oceňují hlavně to, že nemusí řešit, zda konkrétní škoda spadá do výčtu rizik. Je proto dobrou zprávou, že se tento přístup postupně prosazuje i v Česku.