ePojisteni.cz

Bonusy a malusy pro povinné ručení

Povinné ručení stojí tisíce korun ročně, a tak každá sleva přijde vhod. Velké zvýhodnění nabízí právě bonusy. Díky jízdě bez nehod získáte na povinném ručení slevu až 60 %. Zároveň platí, že opatrná jízda pomáhá předejít malusům a případnému zvýšení pojistného po nehodě.

Základní myšlenkou bonusového systému je, že dobří řidiči jsou odměňováni bonusy a špatní řidiči jsou trestáni pomocí malusů.

Bonus

Bonus u povinného ručení je odměnou za jízdu bez nehod. Udává se v procentech jako sleva z ceny povinného ručení.

Malus

Malus představuje procentuální přirážku k základní ceně povinného ručení. Platí ji řidiči, kteří často bourají.

Srovnejte si ceny autopojištění a mějte přehled

Díky naší kalkulačce vám srovnáme povinné ručení pro váš vůz. Pojištění, které se vám bude zamlouvat nejvíce, vám naši specialisté pomůžou rovnou i sjednat. A to jednoduše na pár kliků.

Jak se počítá bonus a malus

Při výpočtu bonusu povinného ručení se berou v úvahu dva údaje:

délka trvání pojištění vozidla (v měsících),
počet zaviněných dopravních nehod (tj. pojistných událostí)

Informace shromažďuje Česká kancelář pojistitelů (ČKP). Proto nemusíte mít obavy, že o bonusy přijdete, když změníte pojišťovnu. Délka bezeškodního průběhu se vám převede k nové pojišťovně. Údaje se sledují zpětně do roku 2000.

Základní systém bonus/malus

Za každých 12 měsíců bezeškodního průběhu dává pojišťovna bonus (slevu) cca 5–10 % z ceny povinného ručení. Maximální délka bezeškodního průběhu bývá stanovena na 120 měsíců, neboli 10 let jízdy bez nehod. Tuto dobu pak pojišťovny převedou na procentuální slevu, maximální bonus dosahuje 50–60 %.

Pokud způsobíte pojistnou událost a pojišťovna musí platit třetí osobě škodu z povinného ručení, od bezeškodního období se odečte určitý počet měsíců, nejčastěji 24 nebo 36. Způsobením jedné nehody se tak připravíte o 2 až 3 roky jízdy bez nehod.

Může nastat i situace, kdy se délka bezeškodního průběhu dostane do mínusových hodnot. To se stává zejména u mladých řidičů, kteří zavinili dopravní nehodu, aniž by stihli nasbírat dostatek měsíců bez nehod, případně u často bourajících řidičů. Délka bezeškodního průběhu v minusových hodnotách se převádí na malus, tedy přirážku k ceně povinného ručení. Maximální malus obvykle činí 120–150 %.

Příklad výpočtu bonusu

Celková délka pojištění vozidla: 72 měsíců
Počet zaviněných dopravních nehod: 2

V pojistných podmínkách je stanoveno, že za každých 12 měsíců se řidiči přičte bonus ve výši 5 %. V případě dopravní nehody se odečte od bezeškodního průběhu 24 měsíců.

Výpočet bezeškodního průběhu: 72 - 2*24 = 24 měsíců

Výpočet bonusu: (24/12) * 5 % = 10 %

Řidič dosáhne na bonus ve výši 10 %. Bude-li základní cena povinného ručení 5 000 Kč ročně, díky bonusu ušetří 500 Kč.

Příklad výpočtu malusu

Celková délka pojištění vozidla: 12 měsíců
Počet zaviněných dopravních nehod: 1

Mladý řidič způsobil nehodu po jednom roce pojištění. Pojistné podmínky stanovují, že se při nehodě odečte od bezeškodního průběhu 24 měsíců.

Výpočet bezeškodního průběhu: 12 - 24 = -12 měsíců

Pojišťovna počítá malus podle tabulky, kde -1 až -12 měsíců odpovídá 10% přirážce k ceně pojištění. Povinné ručení se základní sazbou 5 000 Kč tak bude řidiče stát 5 500 Kč.

Reálné systémy bonus/malus

Všechny pojišťovny využívají bonusový systém, ale každá pojišťovna stanovuje individuální podmínky. Některé pojišťovny dokonce nabízí nadstandardní výhody v systému bonus/malus:

Progresivní výpočet bonusů: Například v prvních 3 letech pojištění se řidiči připočte za každých 12 měsíců bez nehod bonus 10 %, čtvrtý a další rok už pouze 5 %.
První nehoda bez vlivu na bonus: Při zavinění první nehody u dané pojišťovny se neodečítají měsíce z bezeškodního průběhu. Dejte si ovšem pozor, že tento benefit bývá omezen výší škody, například 20 tisíc korun. Tento benefit může snížit riziko, že dojde ke zvýšení pojistného po nehodě.
Propůjčené bonusy: Jedná se o motivaci pro začínající řidiče. Pojišťovna řidiči započte do ceny pojištění například bonus 15 % na tři roky, dokud si sám bonus nenasbírá jízdou bez nehod. Pokud ale v těchto třech letech přece jenom pojistnou událost způsobí, bude muset slevu na pojistném doplatit.

Někteří poskytovatelé způsob výpočtu bonusů a malusů vůbec nezveřejňují. Několik pojišťoven uvádí v pojistných podmínkách tabulky, jimiž se řídí při stanovení bonusů. K nim patří například Česká podnikatelská pojišťovna. Podívejte se, jak vypadá reálný systém bonusů/malusů v tabulce níže.

Stupeň bonusu/malusu	Rozhodná doba	Bonus (sleva)	Malus (přirážka)
B 10	120 měsiců a více	50 %
B 9	108 až 119 měsíců	45 %
B 8	96 až 107 měsíců	40 %
B 7	84 až 95 měsíců	35 %
B 6	72 až 83 měsíců	30 %
B 5	60 až 71 měsíců	25 %
B 4	48 až 59 měsíců	20 %
B 3	36 až 47 měsíců	15 %
B 2	24 až 35 měsíců	10 %
B 1	12 až 23 měsíců	5 %
Z - základní pojistné	0 až 11 měsíců	0 %	0 %
M 1	- 1 až 12 měsíců		10 %
M 2	-13 až - 24 měsíců		30 %
M 3	-25 až -36 měsíců		50 %
M 4	-37 až -48 měsíců		80 %
M 5	-49 až -60 měsíců		110 %
M 6	-61 měsíců a méně		150 %

Zdroj: ČPP, Pojistné podmínky Autopojištění Combi Plus IV 1/23

Z tabulky vyplývá, že maximální bonus činí 50 %, maximální malus pak 150 %. Při základní sazbě 5 000 Kč by zaplatil pirát silnic až 12 500 Kč a dobrý řidič jen 2 500 Kč.

Jak zjistit bonus povinného ručení

Víte, jak dlouho máte vozidlo pojištěné a kolik jste způsobili dopravních nehod? Pak si můžete bonus vypočítat ručně. Jinak se délka bezeškodního průběhu eviduje u České kanceláře pojistitelů. Ta vám ovšem neposkytne výpis ze systému bonusů a malusů, s tím se musíte obrátit na některou z pojišťoven či zprostředkovatele povinného ručení.

Nejjednodušší způsob, jak zjistit přesnou výši svých bonusů a jejich přepočet na slevu u jednotlivých pojišťoven, je využít naši online kalkulačku povinného ručení. Stačí zadat své rodné číslo a my ověříme vaše bonusy v databázi. Hned tak uvidíte ceny povinného ručení od několika pojišťoven, přizpůsobené přímo vám na míru.

Převod bonusu

Při přechodu k jiné pojišťovně se nepřevádí přímo bonus, ale délka bezeškodního období. Bonus se vztahuje k pojistníkovi, tedy osobě, která uzavřela povinné ručení. Údaje se evidují podle rodného čísla pojistníka, u právnických osob podle IČ. Nezáleží přitom na tom, kdo ve skutečnosti vozidlo řídí a způsobí dopravní nehodu. Dobře si proto rozmyslete, komu svůj vůz půjčujete.

Bohužel není možný převod bonusů z jiného pojistníka. Výjimkou je finanční leasing. U něj může pojišťovna započítat předchozí průběh pojištění vás jako provozovatele vozidla a nikoliv pojistníka, tedy leasingové společnosti. U operativního leasingu nelze převést bonusy. Stejně tak přijdete o bonusy, které byste si vyjezdili na služebním vozidle – započítávají se pod IČ firmy.

Bonus lze převádět z jednoho vozidla na druhé. Pokud si pořídíte nový vůz, pojišťovna vám k němu nabídne stejnou procentuální výši slevy. Cena povinného ručení se přesto může výrazně lišit, protože vliv na výši pojistného má i typ vozidla, motorizace, rok výroby a jiné parametry.

Většinou pojišťovny nabízí převod bonusů z povinného ručení na havarijní pojištění. To ovšem neznamená, že vám pojišťovna nabídne slevu ve stejné výši. Systém bonusů u havarijního pojištění funguje zcela nezávisle na povinném ručení.

Dají se převést bonusy?

Ano – při sjednání nové smlouvy u jiné pojišťovny se standardně „přenáší“ váš bezeškodní průběh. Evidence probíhá u České kanceláře pojistitelů (ČKP) a pojišťovna si ji obvykle ověří sama, případně může požadovat potvrzení o době bezeškodního průběhu od předchozí pojišťovny. Bonus není vázán na konkrétní pojišťovnu, ale na vaši osobu (RČ/IČ). Nelze jej však současně uplatnit na více vozidel najednou ani převádět na jiné osoby; výjimky typu finančního leasingu jsou popsány výše. U některých produktů může pojišťovna nabídnout obchodní slevu, ta ale není součástí systému bonusů a malusů.

Převod bonusu povinného ručení v rodině

V minulosti bylo běžnou praxí převádět bonusy povinného ručení v rodině. Tuto možnost hojně využívali začínající řidiči. Převod bonusů z rodičů či prarodičů jim zajistil slevu na povinném ručení. Stejně tak bývalo možné převést slevy na svého partnera.

V dnešní době už pojišťovny nenabízí převod bonusů povinného ručení v rodině. Nicméně stále můžete u některých pojišťoven získat slevu z ceny povinného ručení, když přivedete svého rodinného příslušníka. Obvykle se jedná o obchodní slevu za nového klienta. Nepočítá se do systému bonusů a malusů, avšak může se jednat o zajímavou možnost, jak získat levnější pojištění pro začínajícího řidiče.

Bonus/malus a havarijní pojištění

Systém bonus/malus už dávno není výsadou povinného ručení – takřka každé pojištění zvýhodňuje klienty, za něž pojišťovna nemusí platit škody. Na havarijní pojištění se tedy bonus aplikuje také – většinou ve zjednodušené podobě oproti povinnému ručení. Maximální bonus na havarijní pojištění bývá 50 %.

Zpravidla pojišťovny umožňují převod bonusů z povinného ručení na havarijní pojištění. Pokud uzavíráte havarijní pojištění nově, ale máte nastřádaný bonus na povinném ručení, můžete dosáhnout na vysoké slevy i u svého nového havarijního pojištění.

Nadstandardní slevy

Při výběru nejvýhodnějšího pojištění vozidla se nedívejte jen na výši bonusů. Nabídka povinného ručení od pojišťovny, která nabízí maximální bonus 50 %, nemusí být nutně dražší než od pojišťovny s bonusem 60 %. Vše se odvíjí od základní ceny povinného ručení, a tu určuje každá pojišťovna individuálně.

Navíc některé pojišťovny nabízí ještě nadstandardní slevy, například slevu za:

roční platbu,
nové vozidlo,
kombinaci povinného ručení a havarijního pojištění,
jízdu jen po ČR,
online sjednání aj.

Abyste si sjednali skutečně nejlevnější povinné ručení, vyplatí se využít srovnání nabídek od jednotlivých pojišťoven. Využijte k tomu online kalkulačku, která vám vypočítá nabídku na míru podle výše bonusů i dalších dostupných slev od pojišťoven. Získáte tak rychlý přehled o cenách i o tom, jak by se promítlo případné zvýšení pojistného po nehodě.